來(lái)源 | 零壹財(cái)經(jīng)

作者 | 李薇

4月7日晚間，寧波銀行（002142.SZ）發(fā)布2021年報(bào)。年報(bào)數(shù)據(jù)披露，截至2021年末，寧波銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入527.74億元，同比增長(zhǎng)28.37%；凈利潤(rùn)195.46億元，同比增29.87%。最為亮眼的是，2021年末總資產(chǎn)為20156.07億元，突破了“2萬(wàn)億大關(guān)”。作為“聚焦主業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的標(biāo)桿城商行，寧波銀行優(yōu)秀的業(yè)績(jī)引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。

目前，寧波銀行迎來(lái)了開(kāi)業(yè)25周年，自成立以來(lái)始終堅(jiān)守普惠金融的發(fā)展定位，已構(gòu)建出小微金融、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸等眾多領(lǐng)域的堅(jiān)固護(hù)城河。面對(duì)急劇變化的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境與日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，寧波銀行更為注重金融科技賦能，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字引擎，走出一條高質(zhì)量發(fā)展、差異化布局的特色之路。

一、總資產(chǎn)破2萬(wàn)億：2021年注重高質(zhì)量發(fā)展，走輕資本之路

寧波銀行的25年成長(zhǎng)史，為業(yè)界展現(xiàn)了一家城商行深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)、探索高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)擊路徑。正如中信建投所提及的，寧波銀行做到了“景氣度高且確定性強(qiáng)”。

零壹智庫(kù)選取總資產(chǎn)與貸款總額兩項(xiàng)指標(biāo)，觀(guān)察寧波銀行2021年業(yè)績(jī)表現(xiàn)。從總資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，寧波銀行從2017年的10320.42億元，增長(zhǎng)到2021年的20156.07億元，增幅接近翻倍，進(jìn)一步凸顯其“城商行優(yōu)等生”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；從貸款總額來(lái)看，寧波銀行從2017年的3462.01億元，增長(zhǎng)至2021年的8627.09億元，增幅達(dá)到1.5倍。面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，寧波銀行保持信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，在扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中形成差異化的比較優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于普惠小微、制造業(yè)和綠色金融等領(lǐng)域的信貸投放力度。

圖 1：2017-2021年寧波銀行總資產(chǎn)與貸款總額

（單位：億元）

資料來(lái)源：寧波銀行年報(bào)，零壹智庫(kù)

說(shuō)明：貸款總額的統(tǒng)計(jì)口徑，根據(jù)財(cái)政部《關(guān)于修訂印發(fā)2018年度金融企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表格式的通知》（財(cái)會(huì)〔2018〕36號(hào)）的規(guī)定，基于實(shí)際利率法計(jì)提的金融工具的利息計(jì)入金融工具賬面余額中，金融工具已到期可收取或應(yīng)支付但于資產(chǎn)負(fù)債表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他資產(chǎn)”或“其他負(fù)債”列示。上述采取寧波銀行“發(fā)放貸款和墊款”指標(biāo)，不包括含息金額。

回望近五年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，寧波銀行在2018年制定的戰(zhàn)略規(guī)劃指出——利用五年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)“雙二目標(biāo)”，即兩萬(wàn)億資產(chǎn)、兩百億凈利潤(rùn)，構(gòu)建百?gòu)?qiáng)銀行。目前，僅經(jīng)歷3年時(shí)間，寧波銀行已完成了總資產(chǎn)任務(wù)目標(biāo)；2021年凈利潤(rùn)達(dá)到195.46億元，距離兩百億的目標(biāo)額也十分接近。

實(shí)現(xiàn)這一愿景，特別是利潤(rùn)目標(biāo)，離不開(kāi)輕資本業(yè)務(wù)的優(yōu)化布局。寧波銀行2021年持續(xù)升級(jí)商業(yè)模式，聚焦于財(cái)富管理布局，提升非息收入占比。目前，財(cái)富管理、債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)托管等輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展空間將進(jìn)一步打開(kāi)，驅(qū)動(dòng)銀行加速高質(zhì)量發(fā)展，不斷鞏固自身的發(fā)展護(hù)城河。

二、零售金融：從小微金融到消費(fèi)貸、財(cái)富管理，優(yōu)化生態(tài)體系

地處民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，寧波銀行在扶持小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，具備天然的發(fā)展基因。大零售板塊是寧波銀行核心業(yè)務(wù)之一，2021年重點(diǎn)圍繞于小微金融、消費(fèi)信貸以及財(cái)富管理等3項(xiàng)業(yè)務(wù)，在場(chǎng)景、獲客、平臺(tái)等方面加強(qiáng)投入力度，持續(xù)優(yōu)化零售金融生態(tài)體系。

普惠小微金融業(yè)務(wù)圍繞全生命周期，突出“專(zhuān)注主業(yè)，服務(wù)實(shí)體”定位。寧波銀行在業(yè)界率先設(shè)立“零售公司部”這種獨(dú)特的組織架構(gòu)，采取零售金融的作業(yè)模式，批量化開(kāi)展小微企業(yè)群體的開(kāi)拓維護(hù)。截至2021年末，零售公司授信客戶(hù)12萬(wàn)戶(hù)，貸款余額1392億元，較上年末增長(zhǎng)28%。普惠型小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)8.27萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1222億元，較上年末增長(zhǎng)35%；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.17%，同比下降40個(gè)基點(diǎn)。

圖 2：2016-2021年寧波銀行零售公司貸款余額與占比分析（單位：億元、%）

資料來(lái)源：寧波銀行2021年報(bào)，零壹智庫(kù)

受到2021年疫情反復(fù)的影響，寧波銀行2021年零售公司貸款的同比增速出現(xiàn)微幅滑落，但近6年以來(lái)整體小微企業(yè)信貸規(guī)模保持穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，借助金融科技優(yōu)勢(shì)，寧波銀行強(qiáng)化大數(shù)據(jù)支撐，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資的產(chǎn)品、流程和服務(wù)，推動(dòng)普惠金融的商業(yè)模式更輕、更快、更高效。

消費(fèi)信貸增速保持平穩(wěn)，規(guī)模占比超過(guò)經(jīng)營(yíng)貸。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行2021年個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到2198億元，在整體貸款規(guī)模的占比為25.47%。對(duì)比來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)現(xiàn)760億元，遠(yuǎn)不及消費(fèi)貸款規(guī)模，可見(jiàn)在消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)引領(lǐng)下，零售客群的消費(fèi)潛力巨大，已成為寧波銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。

表 1：寧波銀行2021年個(gè)人貸款金額與占比情況

資料來(lái)源：寧波銀行2021年報(bào)

財(cái)富管理是拓展中間業(yè)務(wù)、加速輕資本變革的重心。財(cái)報(bào)顯示，寧波銀行自2018年起推進(jìn)財(cái)富業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提前布局客戶(hù)投教與專(zhuān)業(yè)服務(wù)。在產(chǎn)品體系上，持續(xù)引入頭部基金、保險(xiǎn)、信托、理財(cái)子公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，形成了現(xiàn)金、固收、混合、保障、權(quán)益與掛鉤全品類(lèi)產(chǎn)品線(xiàn)。值得注意的是，寧波銀行在2021年11月中旬全新升級(jí)的個(gè)人銀行App（2022版），構(gòu)建了“財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)”，成為了業(yè)內(nèi)首家推出財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)的城商行。借助手機(jī)銀行App，寧波銀行實(shí)現(xiàn)一鍵式購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，提升用戶(hù)體驗(yàn)。

在私人銀行方面，截至2021年末，寧波銀行客戶(hù)量達(dá)到12974戶(hù)，較上年末增加5357戶(hù)，增長(zhǎng)70%；私人銀行客戶(hù)金融總資產(chǎn)（AUM）1464億元，較上年末增加508億元，增長(zhǎng)53%。此外，在業(yè)務(wù)協(xié)同方面，寧波銀行披露2022年將加強(qiáng)與永贏(yíng)基金、寧銀理財(cái)?shù)茸庸镜穆?lián)動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而提升非利息收入規(guī)模。

三、數(shù)字引擎：持續(xù)加強(qiáng)金融科技投入，塑造差異化標(biāo)桿城商行

金融科技已成為商業(yè)銀行最重要的生產(chǎn)力之一，寧波銀行提出全力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技的智慧銀行戰(zhàn)略為指引，全面深化金融科技融合創(chuàng)新。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行每年將營(yíng)業(yè)收入的5%左右投入到金融科技建設(shè)中，擁有300多套科技系統(tǒng)。具體來(lái)看，在組織架構(gòu)、轉(zhuǎn)型布局、平臺(tái)建設(shè)與智能風(fēng)控四個(gè)方面，寧波銀行塑造“城商行優(yōu)等生”的成功典范：

在組織架構(gòu)方面，寧波銀行以金融科技管理委員會(huì)為核心，構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底”的金融科技板塊體系，配置“十中心”和“三位一體”的研發(fā)中心體系；

在轉(zhuǎn)型布局方面，寧波銀行以系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化為發(fā)展策略，持續(xù)在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控四大領(lǐng)域推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；

在平臺(tái)建設(shè)方面，寧波銀行持續(xù)推動(dòng)以業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)為一體，以研發(fā)平臺(tái)、運(yùn)維平臺(tái)為兩翼的五大平臺(tái)架構(gòu)升級(jí)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)有序拓展提供支撐。

在智能風(fēng)控方面，寧波銀行通過(guò)金融科技賦能，不斷豐富客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的模型，加快風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。面對(duì)疫情引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大難題，銀行更需借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，搭建全流程時(shí)效監(jiān)測(cè)模型，優(yōu)化風(fēng)控模型。鑒于此，寧波銀行持續(xù)推進(jìn)有關(guān)機(jī)器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等新技術(shù)的落地運(yùn)用，以此作為數(shù)字引擎，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。

“控制風(fēng)險(xiǎn)就是減少成本”，這句話(huà)全面闡釋了寧波銀行堅(jiān)守的風(fēng)控理念，由此也保證在銀行業(yè)保持著較好的資產(chǎn)質(zhì)量。零壹智庫(kù)發(fā)現(xiàn)，在2017-2021年連續(xù)5年之中，寧波銀行不良率始終保持在1%之內(nèi)，體現(xiàn)出較好的風(fēng)控水平。截至2021年末，寧波銀行不良率僅為0.77%，成為中小銀行的優(yōu)秀典范，從而塑造出一家走差異化路線(xiàn)、注重金融科技投入的標(biāo)桿城商行。

圖 3：2017-2021年寧波銀行不良率變化（單位：%）

資料來(lái)源：寧波銀行2021年報(bào)，零壹智庫(kù)

四、小結(jié)

寧波銀行歷經(jīng)25年的發(fā)展周期，為業(yè)界展現(xiàn)其最新“成績(jī)單”——總資產(chǎn)突破2萬(wàn)億，不良率僅為0.77%，并構(gòu)建了基于手機(jī)銀行的財(cái)富管理開(kāi)放平臺(tái)。這些成果離不開(kāi)金融科技的持續(xù)投入，寧波銀行在系統(tǒng)搭建、場(chǎng)景布局、生態(tài)建設(shè)等方面，向業(yè)界展現(xiàn)出標(biāo)桿城商行的品牌形象。展望2022年，正如寧波銀行董事長(zhǎng)在致辭中所說(shuō)，“服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展”，今后將進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)模式變革升級(jí)，堅(jiān)持走輕資本的高質(zhì)量發(fā)展路線(xiàn)，進(jìn)而塑造獨(dú)特的金融生態(tài)圈

注：文章為作者獨(dú)立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： “行穩(wěn)致遠(yuǎn)”壯實(shí)體：寧波銀行總資產(chǎn)突破2萬(wàn)億