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來(lái)源：消金漫談（ID：cf-talk）

分界線

2020年，是普世意義上特殊的一年

于年代而言，是貳零壹零年代里的終局之年

于消金而言，是經(jīng)歷完整周期的里程碑之年

于我而言，是而立歲月之后的開(kāi)啟之年

這一年里

業(yè)務(wù)在不同維度的政策變化中不斷調(diào)整

個(gè)人心態(tài)也在各種突發(fā)情況下愈加成熟

更加深入資金業(yè)務(wù)層，創(chuàng)新了不同的合作模式

感慨優(yōu)秀的伙伴離開(kāi)，去追求更大的夢(mèng)想與成長(zhǎng)

主動(dòng)也好，被動(dòng)也罷

當(dāng)合上舊歷，翻開(kāi)新臺(tái)歷的瞬間

依然保持對(duì)詩(shī)和遠(yuǎn)方熱忱與激情

凡是過(guò)往，皆為序章

這篇復(fù)盤(pán)序章，展望下一個(gè)十年的精彩故事

中局之年

如果滅霸的響指讓整個(gè)宇宙重新凈化

那么監(jiān)管的政策讓消金行業(yè)浴火重生

相似之處是過(guò)程都極其痛苦

業(yè)務(wù)萎縮、風(fēng)險(xiǎn)攀升、利潤(rùn)下滑、人員出清

但幸運(yùn)的是，此“中局”非彼“終局”

如果你還有幸在這個(gè)行業(yè)里，無(wú)論什么崗位

請(qǐng)相信未來(lái)的十年，你依然有可能大有作為

因?yàn)闀r(shí)間已經(jīng)驗(yàn)證了市場(chǎng)容量和業(yè)務(wù)模式的可行性

監(jiān)管紅利空間雖有壓縮，但邊界足夠讓行業(yè)持續(xù)發(fā)展

數(shù)據(jù)販賣(mài)、粗獷獲客、市場(chǎng)壟斷、惡意催收得到扼制

最差的一群和最大的幾個(gè)被定點(diǎn)整頓

站在2021回望，監(jiān)管的響指一年內(nèi)打了四五次

剩下的，就應(yīng)該是合理的，未來(lái)還要繼續(xù)生長(zhǎng)的

復(fù)盤(pán)

總體復(fù)盤(pán)2020這一年

? 消金行業(yè)完成增量向存量的轉(zhuǎn)變，其中：

流量獲客端經(jīng)歷了強(qiáng)增信、弱增信、分潤(rùn)等模式蝶變

風(fēng)控端經(jīng)受了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、反催收、惡意投訴等洗禮

資金端穿越了由大水漫灌到逐漸收緊的貨幣行情

運(yùn)營(yíng)端正式確定了精細(xì)化運(yùn)作的宏觀要求

? 消金利率邊界形成了相對(duì)明確的結(jié)論，過(guò)程：

2020.8.20最高院《新規(guī)》給出LPR4倍司法保護(hù)上限

大部分持牌機(jī)構(gòu)調(diào)降貸款利率，小貸維持“兩線三區(qū)”

2020.11.20溫州中院終審解釋?zhuān)撼峙茩C(jī)構(gòu)不適用LPR4倍

2021.1.1最高院批復(fù)小貸、融擔(dān)等屬于持牌金融機(jī)構(gòu)

務(wù)實(shí)角度看，遠(yuǎn)期利率將下行，近期24%-36%空間仍在

? 市場(chǎng)玩家的業(yè)務(wù)策略摸索出清晰的脈絡(luò)，比如：

疫情的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)倒逼機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)控體系有效性的反思

場(chǎng)景業(yè)務(wù)頻頻暴雷加深流量端對(duì)B端風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

后半年回暖呈現(xiàn)線下市場(chǎng)真空是機(jī)會(huì)還是天坑

三季度后大額風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)向好背后深層原因挖掘

互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融究竟是穩(wěn)健還是快魚(yú)慢魚(yú)的游戲

經(jīng)歷亂局，死地后生，生存發(fā)展的智慧才更有價(jià)值

焦慮與迷茫，本身并沒(méi)有意義

但如果能通過(guò)復(fù)盤(pán)從過(guò)往中吸取一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

無(wú)論在業(yè)務(wù)觀、方法論還是個(gè)人成熟度，不局限于

監(jiān)管思路、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)體系、圈層搭建等

形成相對(duì)全面的認(rèn)知體系和成熟的思考模式

那么過(guò)去的2020之于你我就是最好的禮物

反之，那些經(jīng)過(guò)深度思考和全力掙扎最終推動(dòng)落地的項(xiàng)目也顯得更加彌足珍貴

感悟

每年，每個(gè)人都會(huì)有自己的關(guān)鍵詞

2020年，屬于我的關(guān)鍵詞大概是：

虛妄、鼓勵(lì)、欣喜、失落、勇氣

很多時(shí)間在琢磨，跟別人對(duì)話，然后跟自己對(duì)話

反復(fù)之間，再次明確自己的方向

2020年，生活上、工作中，經(jīng)歷和思考的都不少

篇幅有限，梳理總結(jié)核心的幾條：

以上，在2021，與君共勉！

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

本文由“消金漫談”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有，未經(jīng)授權(quán)，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載，謝謝！

原標(biāo)題： 站在2020與2021之間—消金復(fù)盤(pán)