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    小微金融新打法:給資金,還給數(shù)字化

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    2022-03-24 15:45 2061 0 0
    正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力,在小微金融領(lǐng)域,輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。

    作者:董云峰

    正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力,在小微金融領(lǐng)域,輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。

    “如果沒有小微企業(yè)和個體工商戶打通微細血管,那大中企業(yè)甚至國企央企都動不起來?!?/p>

    這是來自今年總理記者會上的一句話。目前我國市場主體已經(jīng)達到1.5億戶,主要是民營市場主體,其中個體工商戶達到1億戶。李克強指出,“可不要小看個體工商戶,他們是一頭連著眾多人的生計,一頭連著大眾的消費?!?/p>

    這些小微主體構(gòu)成了中國經(jīng)濟的底盤。唯有欣欣向榮的小微經(jīng)濟,才能支撐起就業(yè)和消費,從而夯實穩(wěn)增長的根基。換言之,幫小微,就是穩(wěn)增長。

    在疫情沖擊以及數(shù)字化加速的影響下,小微主體所面臨的主要困難,不僅是由來已久的融資難、融資貴的問題,更有錯綜復雜的經(jīng)營轉(zhuǎn)型難題,尤其是流量與運營。

    由此,給小微金融帶來了新的挑戰(zhàn):信貸服務(wù),甚至金融服務(wù)本身,已經(jīng)不足以滿足一部分小微的需求了。他們還需要更多支持,尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的支持。

    近年來,行業(yè)里的一些頭部機構(gòu)已經(jīng)展開了探索,并初見成效。從螞蟻集團、美團到360數(shù)科,都在將金融服務(wù)與數(shù)字化賦能結(jié)合起來,給予小微更為全面、貼心的支持。

    從目前來看,這種信貸支持+輔助經(jīng)營的綜合化服務(wù)模式,已經(jīng)成為小微金融市場的一股重要趨勢,也是行業(yè)日漸成熟,朝著精細化、差異化發(fā)展的體現(xiàn)。

    不止于信貸

    分散在街頭巷尾的各式各樣的小店,是中國小微經(jīng)濟的主力軍。

    據(jù)官方統(tǒng)計,截至2019年底,全國注冊小店8000多萬戶,帶動就業(yè)約2億人,規(guī)模數(shù)量大,吸納就業(yè)多,行業(yè)分布廣泛,服務(wù)和業(yè)態(tài)多元。

    2020年7月,商務(wù)部等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展小店經(jīng)濟推進行動的通知》(簡稱《通知),計劃至2025年,培育小店經(jīng)濟試點城市(區(qū))100個,賦能服務(wù)企業(yè)100家,形成人氣旺、“煙火氣”濃的小店集聚區(qū)1000個。

    《通知》要求,以數(shù)字化發(fā)展為重要主線,鼓勵批發(fā)市場的小店差異化發(fā)展,搭載借力電商平臺,創(chuàng)新營銷模式和交易方式;鼓勵電商平臺的小店在線集聚,拓展批發(fā)、零售、餐飲、民宿、美發(fā)等領(lǐng)域數(shù)字化營銷活動,打造“小而美”網(wǎng)紅品牌,提升“人氣”口碑。

    《中國服務(wù)業(yè)小店經(jīng)濟活力報告》亦提出,建議通過數(shù)字技術(shù)改造小店的服務(wù)場景,為眾多小店提供消費者流量支持。

    以此為背景,互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融科技公司等都在積極幫扶小店,尤其是借助數(shù)字化、線上化的力量,幫助越來越多小店找到“出圈”、壯大的新方式。

    舉例來說,2020年以來,支付寶推出了一系列支持舉措,主要集中在推動線下門店數(shù)字化升級、提供低成本金融支持、拉動服務(wù)性消費等方面,力撐小店借助數(shù)字化新武器打贏經(jīng)濟仗;美團也推出了返還傭金、流量扶持、供應(yīng)鏈保障、提供優(yōu)惠利率貸款等舉措,用數(shù)字化手段助力小店經(jīng)營。

    360數(shù)科將重心放在了數(shù)字化營銷方面,其以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地,面向全國篩選明星用戶,并協(xié)助小微用戶拍攝小店短視頻,以行業(yè)KOL博主探店形式,為小店引流,享受數(shù)字紅利。

    據(jù)了解,這些視頻以真實紀錄片的質(zhì)感和風格,從360小微貸產(chǎn)品的實際使用者為主人公出發(fā),以貼近生活的劇情為切入點拍攝,通過優(yōu)質(zhì)KOL產(chǎn)出滿足傳播需求的內(nèi)容,吸引平臺自然流量,帶動更多顧客知曉、更多顧客打卡、更多顧客消費,為小微企業(yè)帶去實質(zhì)性的銷售轉(zhuǎn)化。

    小微金融迭代

    2021年是360數(shù)科以小微為戰(zhàn)略引擎的元年。

    據(jù)財報披露,去年全年,360數(shù)科聚焦于小微群體的普惠金融服務(wù)需求,依托線上線下融合的業(yè)務(wù)模式,積極運用科技手段,為小微企業(yè)提供信貸額度302億元,全部為信用貸款,且首貸戶占比達到七成。

    截至2021年底,360數(shù)科累計連接119家金融機構(gòu)與1.882億個人用戶和小微企業(yè),幫助金融機構(gòu)為3850萬個人用戶和小微企業(yè)提供授信服務(wù),同比增長24.6%;為2430萬個人用戶和小微企業(yè)提供借款服務(wù),同比增長23.4%。

    值得一提的是,360數(shù)科持續(xù)打磨產(chǎn)品,以額度上探的方式深挖更優(yōu)質(zhì)的小微客群,產(chǎn)品放款上限已達100萬元。

    這背后,自2020年起,360數(shù)科在全國范圍內(nèi)組建的線下顧問團隊迅速崛起,一年間已成長為千余人的規(guī)模。通過線下顧問團隊,360數(shù)科一方面為不同層級的個體工商戶提供更加直接的操作指導及業(yè)務(wù)咨詢,另一方面,也通過主動授信將服務(wù)進一步前置,增強對個體工商戶的服務(wù)力度。

    另外,360數(shù)科還把“為用戶提供其他生產(chǎn)、生活所需”納入線下顧問團隊考核標準,更大程度激勵線下團隊為用戶提供力所能及的幫助。

    進入2022年,為進一步提升服務(wù)水平和服務(wù)效率,360數(shù)科陸續(xù)整合旗下小微相關(guān)融資服務(wù),形成稅、票、企業(yè)主等經(jīng)營資質(zhì)和車、房、壽等個人資質(zhì)的多維交叉,并以全新APP“360周轉(zhuǎn)靈”面向小微用戶提供服務(wù)。

    據(jù)悉,升級后的“周轉(zhuǎn)靈”計劃引入更多針對小微用戶的企業(yè)服務(wù),在原有金融鏈接服務(wù)基礎(chǔ)上,增添更多輔助小微企業(yè)的經(jīng)營性工具,為小微企業(yè)主賦能。

    這意味著,在規(guī)?;⒍ㄖ苹幕A(chǔ)上,360數(shù)科的小微金融服務(wù)已經(jīng)進階到信貸支持+輔助經(jīng)營的新階段。

    無獨有偶,此前微眾銀行也將企業(yè)金融品牌升級為“微眾企業(yè)+”,為小微企業(yè)提供從金融到非金融的全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài),不僅為小微企業(yè)解決融資問題,還提供了企業(yè)貼、保險、生意商機等綜合服務(wù)。

    在新金融瑯琊榜看來,正如投教與陪伴已經(jīng)成為大財富管理的核心競爭力,在小微金融領(lǐng)域,輔助經(jīng)營能力也將是決定市場格局的重要變量。

    這或許是這幾年下來最重要的變化:在商業(yè)價值之外,大公司需要更多將社會價值納入考量;在短期利益之外,需要將長期價值放在同等重要的位置。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產(chǎn)界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“新金融瑯琊榜”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標題: 小微金融新打法:給資金,還給數(shù)字化

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      蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

    • 劉韜
      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟糾紛等。

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