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    陽光消費金融上半年虧損4252萬元,掘金養(yǎng)老數(shù)字生活場景,發(fā)力自營產品

    零壹財經(jīng) 零壹財經(jīng)
    2021-11-15 16:32 3624 0 0
    11月初,銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱,哈銀消費金融公司獲批在全國銀行間市場,發(fā)行不超過20億元人民幣、期限不超過3年的金融債券

    作者:周之詒、方藝文

    來源:零壹財經(jīng)(ID:Finance_01)

    摘要

    √ 11月初,銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱,哈銀消費金融公司獲批在全國銀行間市場,發(fā)行不超過20億元人民幣、期限不超過3年的金融債券。此前,我國已有中銀、捷信、招聯(lián)、興業(yè)、馬上等5家消費金融公司相繼發(fā)行金融債,體現(xiàn)出行業(yè)增速放緩的趨勢下,融資缺口進一步加大。

    √ 新設立的消費金融公司迎來巨大挑戰(zhàn)??v觀我國消費金融行業(yè)發(fā)展史,成立時間較短的持牌機構面臨的壓力更大,尚未建立健全足額的自有資金規(guī)模與完備的內控合規(guī)保障機制;

    √ 陽光消費金融開業(yè)一周年啟示錄。零壹智庫選取成立一年、新設立的持牌機構——北京陽光消費金融股份有限公司(以下簡稱“陽光消費金融”),從此前光大銀行披露的2021年半年報相關數(shù)據(jù),全面觀察旗下陽光消費金融的業(yè)績表現(xiàn),為行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務布局提供借鑒;

    √ 虧損額超過一個億。截至2021年6月末,陽光消費金融的凈利潤為虧損4252萬元。繼2020年虧損9554萬元后,在開業(yè)不到一年的時間內,其虧損已達近1.4億元。根據(jù)陽光消費金融2021年8月17日在開業(yè)一周年之際對部分業(yè)績的披露,其在一年內貸款余額超過110億元,基礎客戶數(shù)量突破550萬戶。

    陽光消費金融已經(jīng)迎來了一周年,作為一家新設立的消費金融公司,零壹智庫注意到一年以來的虧損額已超過一億元。相對頭部平臺占據(jù)主要市場份額的競爭優(yōu)勢,陽光消費金融主動尋求細分場景,從老年數(shù)字生活服務角度切入。此前2021年5月,陽光消費金融聚焦于銀發(fā)群體的數(shù)字生活服務,最新推出了針對養(yǎng)老消費場景的專屬產品——養(yǎng)老(明星產品),成為開業(yè)以來除現(xiàn)金分期產品“歡喜貸”之外的第二款場景消費分期產品。

    本文將從陽光消費金融的場景布局建設入手,對其未來發(fā)展戰(zhàn)略進行研究。2021年即將圓滿落幕,這一年對于消費金融行業(yè)而言,是從“高增速”轉向“高質量發(fā)展”的關鍵之年。為了全面復盤2021年經(jīng)營成果與探索2022年全新的發(fā)展機遇,零壹智庫擬在年末峰會重磅發(fā)布《科技驅動,質效升級:消費金融行業(yè)發(fā)展報告(2021)》,此前分別在2019年、2020年連續(xù)兩年發(fā)布消費金融行業(yè)報告,敬請期待。

    一、業(yè)績表現(xiàn):上半年虧損4252萬元,不到一年總虧損近1.4億

    據(jù)光大銀行2021年半年度報告顯示,陽光消費金融總資產達107.22億元,較2020年末增長240%;凈資產達8.62億元,與2020年末凈資產9.04億元相比,減少4.65%。而在凈利潤方面,繼2020年虧損9554萬元后,陽光消費金融在2021年上半年繼續(xù)虧損4252萬元,在開業(yè)不到一年的時間內總虧損近1.4億元。

    從北京銀保監(jiān)局此前的公告來看,陽光消費金融于2020年8月17日在北京正式揭牌開業(yè),注冊資本為10億元人民幣。從股東結構來看,光大銀行出資6億元,持股比例為60%;中青旅控股出資2億元,持股比例為20%;王道商業(yè)銀行出資2億元,持股比例為20%。

    (一)同業(yè)對比:陽光消費金融總資產增速迅猛,盈利能力偏弱

    2009年7月,銀監(jiān)會公布并實施《消費金融公司試點管理辦法》,開啟了消費金融公司持牌經(jīng)營的序幕。2021年,隨著蘇銀凱基消費金融、螞蟻消費金融和唯品富邦消費金融3家消費金融公司的開業(yè),消費金融行業(yè)從2010年的首批4家試點公司逐漸擴容至30家。

    在披露了2021年上半年業(yè)績的消費金融公司中,陽光消費金融與小米消費金融均為成立不久卻頗受業(yè)內關注和看好的“年輕企業(yè)”。然而,盡管二者實現(xiàn)了資產擴張,但在業(yè)績上卻出師不利,慘遭虧損。

    在總資產方面,小米消費金融2021年上半年總資產達到了46.9億元,同2020年年末的15.74億元相比增長了197.97%。相比之下,陽光消費金融2021年上半年總資產達到了107.2億元,與2020年末的31.5億元相比,增長了240.32%。由此可見,陽光消費金融總資產增速迅猛。

    圖 1:2021年上半年陽光消費金融與小米消費金融

    總資產對比(單位:億元)

    資料來源:公開資料整理,零壹智庫

    在凈利潤方面,陽光消費金融與小米消費金融均呈現(xiàn)虧損。小米消費金融在2020年實現(xiàn)了0.01億元的盈利后,2021年上半年由盈轉虧,虧損了0.65億元。相比之下,陽光消費金融繼2020年虧損9554萬元后,在2021年上半年繼續(xù)虧損4252萬元。在成立的一年時間內,陽光消費金融的總虧損近1.4億元。對此,陽光消費金融表示,因業(yè)務規(guī)模發(fā)展速度較快,受計提撥備影響,故上半年凈利潤呈現(xiàn)小幅虧損。

    圖 2:2021年上半年陽光消費金融與小米消費金融

    凈利潤對比(單位:億元)

    資料來源:公開資料整理,零壹智庫

    (二)綜合評價結果:陽光消費金融對母行依賴性高,自營產品乏力

    從貸款余額和用戶數(shù)上看,2021年8月17日,陽光消費金融在開業(yè)一周年之際披露了部分業(yè)績數(shù)據(jù),在一年的時間內其貸款余額超過110億元,超過了大量的尾部消費金融公司。此外,其用戶數(shù)突破550萬戶,相比之下,總資產規(guī)模相差不多的長銀五八消費金融累計客戶數(shù)僅為60萬。對此,客戶增長點的原因可歸結于陽光消費金融積極發(fā)展渠道合作與自營產品建設,帶動資產規(guī)模持續(xù)提升,是首家在開業(yè)一年內上線超12款產品的消金公司。

    作為銀行系消費金融公司,陽光消費金融的股東光大銀行為其提供強勁的渠道支持,陽光消費金融不僅可以利用光大銀行的客戶資源和網(wǎng)絡資源拓展客戶,還可以利用光大銀行的風控體系發(fā)展自營產品和業(yè)務。首先,陽光消費金融聯(lián)動光大銀行各分行,為房屋抵押類個貸客戶定制現(xiàn)金分期產品;其次,聯(lián)合光大銀行信用卡中心向符合篩選條件的客戶推薦陽光消費金融的“歡喜貸”產品。由此,依托“流量平臺、持牌金融機構、光大集團E-SBU(指通過發(fā)揮綜合金融和產融合作優(yōu)勢,引入生態(tài)圈、數(shù)字化要素的協(xié)同發(fā)展新模式)協(xié)同聯(lián)動”的合作渠道及自營產品線,陽光消費金融在業(yè)務上構建了“渠道運營+自營產品運營”的雙引擎生態(tài)布局。

    此外,在自有場景及風控能力建設方面,陽光消費金融積極踐行光大集團E-SBU協(xié)同戰(zhàn)略,與光大養(yǎng)老、云繳費等業(yè)務單元展開合作,布局養(yǎng)老、生活繳費等消費分期場景。具體而言,陽光消費金融與光大養(yǎng)老,打造特色養(yǎng)老消費分期產品,面向全國各類養(yǎng)老機構提供服務;與云繳費構建普惠金融生態(tài)體系,從生活繳費分期、定制化醫(yī)療、教育金融產品、聯(lián)合營銷、聯(lián)合建模四方面為用戶提供最佳產品體驗。同時,以數(shù)據(jù)為驅動,以算法、技術為載體,陽光消費金融建立了自主設計、持續(xù)迭代的一體化陽光風控體系。

    然而,盡管陽光消費金融資產擴張速度較快,短期內實現(xiàn)了業(yè)績的突破,但其主要以渠道運營為主,存在著自營產品運營乏力的問題。在現(xiàn)有業(yè)務上,陽光消費金融依賴于母行渠道和流量平臺拓展業(yè)務,其養(yǎng)老、繳費等場景業(yè)務,均來自母行光大銀行。因此,為成功構建“渠道運營+自營產品運營”的雙業(yè)務布局,陽光消費金融需在股東方的場景優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢的加持下,進一步橫向拓展自營產品的業(yè)務空間,以挖掘更多利潤增長點。

    二、人口老齡化趨勢:超2億規(guī)模,養(yǎng)老場景發(fā)展前景廣闊

    我國消費金融行業(yè)發(fā)展至成熟階段,根據(jù)易觀分析統(tǒng)計,中國狹義消費信貸余額在2018年-2020年間的增速分別為25%、18%、7%,并在2020年末達到了14.2萬億元。行業(yè)增速明顯放緩,增量市場的發(fā)展機會和空間較為有限,而養(yǎng)老場景未來發(fā)展?jié)摿^大。在此背景下,陽光消費金融推出了面向老人以及老人家屬的養(yǎng)老貸。

    據(jù)最新一次的人口普查結果顯示,截至2020年11月1日,我國60歲及以上老年人口達到2.64億人,老年人口占比由2000年的10.47%增長到了18.7%。隨著人口老齡化加速,養(yǎng)老金融成為應對老齡化社會的關鍵,與此同時,在疫情的驅動下,老年人群融入數(shù)字生活的程度日漸加深。

    圖 3:近三次人口普查年齡分布情況

    資料來源:國家統(tǒng)計局,零壹智庫

    目前,我國養(yǎng)老產業(yè)處于發(fā)展初期,未來擁有廣闊的發(fā)展前景。中國社科院《中國養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展白皮書》顯示,預計到2030年我國養(yǎng)老產業(yè)市場可達13萬億元。與此同時,在消費水平絕對值方面,老年人消費水平高于人均消費水平。中國社科院《中國大健康產業(yè)發(fā)展藍皮書(2018)》顯示,預計到2050年,老年人口總消費將達到61.26萬億元。

    圖 4:未來預計老年人口總消費水平(單位:萬億元)

    資料來源:中國社科院,零壹智庫

    三、探索老年數(shù)字生活:基于養(yǎng)老場景的消費金融創(chuàng)新產品

    陽光消費金融發(fā)力自營產品建設,以實際行動踐行普惠金融。除平臺初期推出的現(xiàn)金分期產品“歡喜貸”之外,面對巨大的養(yǎng)老藍海市場,陽光消費金融聚焦于銀發(fā)群體的數(shù)字生活服務,在2021年5月發(fā)布了場景消費分期產品“向陽花”,并在該品類下,進一步推出“養(yǎng)老(明星產品)”以順應市場環(huán)境。此外,2021年7月30日,“向陽花”產品類目下,新增了教育消費的消費場景產品“教育(高端晉升)”。

    (一)歡喜貸與向陽花“養(yǎng)老(明星產品)”產品對比

    截至2021年11月,陽光消費金融僅有兩款產品:第一款是平臺開業(yè)初期便推出的現(xiàn)金分期產品“歡喜貸”;第二款是2021年5月推出的場景消費分期產品“向陽花”,該品類下還包括“養(yǎng)老(明星產品)”與“教育(高端晉升)”兩種產品。

    表 1:歡喜貸與向陽花“養(yǎng)老(明星產品)”產品對比

    資料來源:陽光消費金融APP,零壹智庫

    (二)歡喜貸產品介紹

    其中,“歡喜貸”暫時僅向受邀用戶開放,最高額度為20萬,有效期內額度可以循環(huán)使用,最長借款期限為36個月。還款方式支持等額本息分期還款和按月付息到期一次還本,產品的利息、費用是根據(jù)賬戶及個人信用情況進行綜合評估,具體利率以實際申請頁面為準。

    此前2021年3月31日,央行發(fā)布公告要求所有貸款平臺公示利率,而陽光消費金融在“歡喜貸”的產品信息展示上,未能按要求公示利率。截至11月初,陽光消費金融針對該公告,仍未采取措施或做出相關回復。

    圖 5:歡喜貸產品費率

    資料來源:陽光消費金融APP,零壹智庫

    (三)向陽花“養(yǎng)老(明星產品)”產品介紹

    相比之下,“向陽花”以養(yǎng)老為切入場景,推出了養(yǎng)老分期產品“養(yǎng)老(明星產品)”。

    根據(jù)陽光消費金融官方顯示,該產品是為養(yǎng)老人與養(yǎng)老機構訂立的養(yǎng)老合同申請分期,貸款人與養(yǎng)老人的關系可以是本人、父母、祖父母或外祖父母。用戶年齡要求不低于22周歲,授信額度最高為10萬元,起借額度為500元,借款期限為3個月或6個月,還款方式為等額本金還款。

    同樣,在該產品的利率披露上,陽光消費金融也未能按要求公示利率。此外,在養(yǎng)老機構方面,陽光消費金融APP頁面顯示,用戶可通過“養(yǎng)老(明星產品)”進行申請,選擇養(yǎng)老機構,但目前僅向重慶市的渝中區(qū)、南岸區(qū)、渝北區(qū)的共六家養(yǎng)老機構開放。此前2021年5月,陽光消費金融APP界面顯示,其覆蓋地區(qū)還包括北京、上海、天津、河北、山西等多個地區(qū),對此,陽光消費金融客服人員表示后續(xù)會陸續(xù)對其他省份開放該產品,并增加其他針對日常消費的場景分期產品。

    圖 6:陽光消費金融APP養(yǎng)老場景消費分期產品界面

    資料來源:陽光消費金融APP,零壹智庫

    表 2:向陽花“養(yǎng)老(明星產品)”面向養(yǎng)老機構名單

    資料來源:陽光消費金融APP,零壹智庫

    (四)向陽花“教育(高端晉升)”產品介紹

    此外,零壹智庫注意到,2021年7月30日,陽光消費金融的消費分期“向陽花”產品類目下。新增了教育消費的消費場景產品“教育(高端晉升)”,不過App暫時并未展現(xiàn)具體產品信息。

    圖 7:陽光消費金融APP教育場景消費分期產品界面

    資料來源:陽光消費金融APP,零壹智庫

    四、與銀行養(yǎng)老服務消費貸款PK:借款期限較短,面向人群較廣

    隨著養(yǎng)老公寓、持續(xù)照料退休社區(qū)(Continuing Care Retirement Community,以下簡稱“CCRC”)等養(yǎng)老項目快速增加,養(yǎng)老金融需求變得更為具體,與此同時,養(yǎng)老金融市場逐漸成為各大商業(yè)銀行的爭奪市場的“新藍海”。在此背景下,多家銀行推出了針對特定養(yǎng)老項目的養(yǎng)老服務消費貸款,提供點對點式的養(yǎng)老金融服務。

    以瀘州銀行為例,2020年6月28日,瀘州銀行針對春江酒城嘉苑(CCRC養(yǎng)老項目)購卡會員的融資需求,專門開發(fā)推出了一款個人養(yǎng)老消費信用貸款產品——“康養(yǎng)貸”?!翱叼B(yǎng)貸”具有純信用、手續(xù)簡便、期限長、利率低等特點,客戶憑借個人良好信用,只需提供本人身份證明、購卡合同和家庭資產證明即可申請辦理,貸款最高額度可達到購買會員卡總價的50%,貸款期限最長達10年,利率低至同期個人住房按揭貸款水平,客戶可以享受便捷的養(yǎng)老金融服務。

    與瀘州銀行推出的養(yǎng)老服務消費貸款項目相比,陽光消費金融公司推出的養(yǎng)老消費分期產品有一定差異化。相對而言,前者專項用于CCRC的購買,后者則主要針對養(yǎng)老機構的消費,面向人群較廣。同時,陽光消費金融公司的產品借款期限較短,貸款方式更加靈活,貸款人可以自由控制余額。

    五、小結

    相較2020年末,2021年上半年陽光消費金融的總資產實現(xiàn)了240.32%的增速,資產擴張速度較快。然而,陽光消費金融的業(yè)績表現(xiàn)一直處于虧損狀態(tài),從2020年末的虧損9554萬元,到2021年上半年的虧損4252萬元,開業(yè)一年的總虧損近1.4億元。由此可見,新設立的消費金融公司存在盈利能力較弱的生死考驗。

    同時,在疫情加速數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與人口老齡化的疊加背景下,陽光消費金融首次推出了基于養(yǎng)老場景的消費金融創(chuàng)新產品。在此基礎上,通過股東方的場景和渠道優(yōu)勢,最終實現(xiàn)了自身的資產擴張。但不容忽視的一點是,陽光消費金融對渠道運營模式依賴性較強,存在著自營產品乏力的問題。面對今后行業(yè)競爭加劇和監(jiān)管趨嚴的外部環(huán)境,陽光消費金融需進一步橫向拓展自營產品的業(yè)務空間,提升自身的風險控制能力并強化金融科技賦能,以成功構建“渠道運營+自營產品運營”的雙業(yè)務布局。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“零壹財經(jīng)”投稿資產界,并經(jīng)資產界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有,未經(jīng)授權,請勿轉載,謝謝!

    原標題: 陽光消費金融上半年虧損4252萬元,掘金養(yǎng)老數(shù)字生活場景,發(fā)力自營產品

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      蔣陽兵,資產界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學會破產法研究會理事,深圳市破產管理人協(xié)會個人破產委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調解中心調解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產與重組法律服務。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業(yè)領域:公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業(yè)務、不良資產掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務,為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權并購等提供法律服務。 為鄭州信大智慧產業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產業(yè)發(fā)展投資基金、河南農投華晶先進制造產業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計,不良資產處置及訴訟等業(yè)務。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務、不良資產處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業(yè)務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業(yè)務、新三板法律業(yè)務、民商事經(jīng)濟糾紛等。

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