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    銀行個(gè)貸不良市場近況簡析[至2021年8月]

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    2021-09-01 11:16 3889 0 0
    本月19-20日兩天,浦發(fā)銀行接連售出4期個(gè)貸不良資產(chǎn),共87戶207筆,總計(jì)未償本金約1,828萬元,賬齡介于2-3年之間,件均10萬元左右,均為消費(fèi)貸,區(qū)域分別為京杭甬津,處置狀態(tài)除了天津1期的一部分標(biāo)的均已起訴,大部分終本或執(zhí)行終結(jié)。

    作者:刃海

    來源:不良資產(chǎn)大全(ID:gh_d6123a2f1168)

    一、看今朝

    本月19-20日兩天,浦發(fā)銀行接連售出4期個(gè)貸不良資產(chǎn),共87戶207筆,總計(jì)未償本金約1,828萬元,賬齡介于2-3年之間,件均(本息合計(jì))10萬元左右,均為消費(fèi)貸,區(qū)域分別為京杭甬津,處置狀態(tài)除了天津1期的一部分標(biāo)的均已起訴,大部分終本或執(zhí)行終結(jié)。

    這其中還包括一期迷你標(biāo)的(本金余額48萬元)。雖然不是已成交19期中體量最小的標(biāo)的,但就如同迷你街鋪單價(jià)高一樣,浦發(fā)北京這個(gè)標(biāo)的本金折扣率是四個(gè)標(biāo)的里最高的。該標(biāo)的最終被一家金融資產(chǎn)管理公司收入囊中,成為其對該市場的一次小小的試探。

    其余三個(gè)標(biāo)的被同一家地方資產(chǎn)管理公司購得,本金折扣率估計(jì)在20%左右。雖然沒有這幾期標(biāo)的的詳細(xì)數(shù)據(jù),但就目前公開信息來看,本次出讓的這三期個(gè)貸不良資產(chǎn),質(zhì)量不亞于之前的15期,而相對于動(dòng)輒四折甚至接近五折的本金折扣率,受讓人的處置壓力相對小很多。

    從各項(xiàng)參數(shù)排名來看,相較于之前已經(jīng)成交的15期不良資產(chǎn),這4期雖然(按未還本金余額總額加權(quán)平均的)借款人平均年齡總體偏大、件均(平均本息余額)較小,但是賬齡(逾期月數(shù))屬于中上水平,而且由于本金余額較少,因此風(fēng)險(xiǎn)偏低。雖然20%左右的本金折扣率距離理想價(jià)格還有一定距離,但相較于之前15期已經(jīng)很合理,而且如果處置成本控制得當(dāng)處置效率提高,還是很有可能取得可觀利潤。

    浦發(fā)四期各參數(shù)在已成交十九期中的排名(分別按數(shù)值由小至大排序的排名)

    二、俱往矣

    綜合已經(jīng)成交的19期個(gè)貸不良資產(chǎn)標(biāo)的來看,目前銀行釋放的個(gè)貸不良有如下特點(diǎn)或趨勢:

    1.地域特征:集中在一二線城市。

    已經(jīng)成交的19期個(gè)貸不良資產(chǎn)標(biāo)的,除了諸如工行前三期并未公開地域信息外,絕大部分集中在直轄市、副省級城市及長三角珠三角地區(qū)。

    推測可能的原因有二:其一是該地區(qū)人口和人均可支配收入較高,消費(fèi)市場活躍,消費(fèi)貸、經(jīng)營貸或信用卡的基數(shù)比較大,自然個(gè)貸不良資產(chǎn)絕對數(shù)量會(huì)比較高。其二是該地區(qū)不良資產(chǎn)處置市場活躍,銀行出于便于出讓或盡可能提高出讓溢價(jià)的考慮,將這些地區(qū)的個(gè)貸不良資產(chǎn)優(yōu)先析出。

    對于受讓方來說,這種資產(chǎn)的好處是處置集中可以降低成本。另外無論是傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置還是個(gè)貸不良資產(chǎn)處置,地域性都很強(qiáng)。這種按地域出讓的方法有助于受讓方挑選“主場”購買,對于處置效率的提升有很大幫助。

    2.件均特征:總體在十萬至二十萬。

    已經(jīng)成交的19期個(gè)貸不良資產(chǎn)標(biāo)的,均價(jià)這一指標(biāo)在類似純信用貸款中不算低??梢酝茰y這些債務(wù)人原本的信用狀況大部分并非特別糟糕,甚至可能有著良好的信用記錄。當(dāng)然不排除極個(gè)別銀行風(fēng)控不嚴(yán)導(dǎo)致消費(fèi)貸變?yōu)榇渭壻J。

    十萬至二十萬的未償本息,未償本金大概在十萬左右。不考慮其他因素,對于很多處置機(jī)構(gòu)/個(gè)人特別是專門從事處置的律師而言,十萬的未償本金剛好是愿意受理的臨界點(diǎn)。

    3.賬齡特征:從5個(gè)月到7年不等

    由于不同出讓人對于政策理解、市場定位、交易目的不同,對回款率有較高影響的參數(shù)中最直觀的參數(shù)——賬齡在這19期不良資產(chǎn)組成的樣本中分布相當(dāng)分散。

    從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度來講,逾期5個(gè)月的信用卡欠款至少還有50%左右的回款率,除非該部分標(biāo)的大多數(shù)為失聯(lián)債務(wù)人,否則若不考慮成交價(jià),出讓人可謂相當(dāng)仁厚。

    至于賬齡超過7年半的無擔(dān)保消費(fèi)貸,其回款率并不屬于“經(jīng)典物理”范疇,在此不多做贅述。

    4.借款人年齡:40歲左右以上居多

    事實(shí)上,逾期債務(wù)回款率最高的年齡段應(yīng)該是約25-35歲之間。因?yàn)閺慕鹑跈C(jī)構(gòu)貸前風(fēng)控的角度上來看,處于這個(gè)年齡段的人違約成本較高。

    而40歲以上的逾期債務(wù)人相對而言社會(huì)關(guān)系已經(jīng)固定,對于良好信用記錄的需求相對較低,因此其還款意愿和還款能力會(huì)相對而言減低。

    5.處置階段:以已起訴已執(zhí)行為主,甚至有部分已終結(jié)執(zhí)行。

    這其實(shí)是這19期不良資產(chǎn)最尷尬的一個(gè)參數(shù)。作為不良資產(chǎn)的處置方,當(dāng)然希望工具箱里的工具越多越好。但是目前已成交的19期個(gè)貸不良資產(chǎn),除了工行3期以外,大部分均已起訴。其中很多已經(jīng)進(jìn)入執(zhí)行階段,大量的終結(jié)本次執(zhí)行程序甚至終結(jié)執(zhí)行存在。雖然起訴狀副本可能對于部分標(biāo)的的催收和調(diào)解有一定促進(jìn)作用,但是這對于很多債務(wù)人而言也如同宣戰(zhàn)。而終本雖能恢復(fù)執(zhí)行,但說明債務(wù)人已經(jīng)無力償還借款或早已轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。債務(wù)人從自身利益最大化角度已無太多協(xié)商的必要。這無疑等同于沒收了受讓人的一部分處置工具。

    6.價(jià)格趨勢:折扣率略有下降,市場向理性和秩序回歸

    成交價(jià)格的下降及資產(chǎn)質(zhì)量的提高是市場成熟的必然趨勢,一個(gè)健康的市場雖不可能保證每位參與者都有利可圖,但不應(yīng)當(dāng)是單邊獲利的市場,否則市場必然是不可持續(xù)的??上驳氖牵ㄐ幸呀?jīng)邁出了讓利的第一步。

    從本金折扣率這個(gè)指標(biāo)的趨勢來看,未來仍可能繼續(xù)下跌,當(dāng)然我們所說的下跌是一種相對于資產(chǎn)質(zhì)量而言的下跌。如果接下來都是比過去質(zhì)量要高的標(biāo)的資產(chǎn),那價(jià)格比現(xiàn)在高是再正常不過的事。具體就單一標(biāo)的資產(chǎn)而言,標(biāo)的資產(chǎn)對本金折扣率的影響最大。其次可能是標(biāo)的資產(chǎn)體量,畢竟如果標(biāo)的資產(chǎn)其他參數(shù)都相同的前提下,高總價(jià)某種程度上會(huì)形成一定壁壘,阻擋一部分參與者進(jìn)場,相應(yīng)的溢價(jià)空間會(huì)降低。而且現(xiàn)實(shí)是在很多與不良資產(chǎn)無關(guān)的行業(yè)中,通過提高總價(jià)來過濾參與者也是一種常見的做法,雖然資金實(shí)力不雄厚并不必然等于專業(yè)能力差而且這樣很容易導(dǎo)致壟斷的發(fā)生。

    為此我們會(huì)在后續(xù)的文章中建立一個(gè)簡單的模型,用以比較、對比不同質(zhì)量的標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)格,敬請期待。

    已經(jīng)成交的19期不良資產(chǎn)成交價(jià)與本金折扣率(*非真實(shí)值為估計(jì)/推測/猜測值)

    三、賦未來

    雖然市場上一直有人推測之前19期中有個(gè)別成交的不良資產(chǎn)背后有其他買家,但作者認(rèn)為這純屬猜測及不可能。但是這種聲音體現(xiàn)了市場希望擴(kuò)大試點(diǎn)改革的呼聲。一方面試點(diǎn)不進(jìn)一步擴(kuò)大,出讓方可能會(huì)因誤判而繼續(xù)惜售。另一方面無法調(diào)動(dòng)市場上高效率的資金和資源,這樣必然不利于實(shí)現(xiàn)降低出讓方不良資產(chǎn)率的目標(biāo)。當(dāng)然,進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)是要以行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范為前提的,畢竟個(gè)貸不良處置沒有一個(gè)全國性的統(tǒng)一的自律協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu),也沒有一部專門的法律法規(guī)或政府認(rèn)可的全行業(yè)都遵守的行業(yè)自律規(guī)范。所以也需要我們行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人共同努力為行業(yè)合規(guī)自律貢獻(xiàn)一份力量。

    未來已經(jīng)到來,只是尚未流行。

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“不良資產(chǎn)大全”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 銀行個(gè)貸不良市場近況簡析(一)[至2021年8月]

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      蔣陽兵

      蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書長,深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰尽? 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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