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    理財銷售新規(guī)出臺后,這些重點事項需要關(guān)注

    法園金融法律研究 法園金融法律研究
    2021-07-30 20:12 2570 0 0
    2021年5月27日,《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》正式出臺,銷售新規(guī)早在2020年12月即向社會公開征求意見,本次正式發(fā)布并將于2021年6月27日起施行。

    作者:王平lawyer

    來源:法園金融法律研究(ID:Lawgarden-Finance)

    2021年5月27日,《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》【中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令(2021年第4號)】(以下簡稱銷售新規(guī))正式出臺,銷售新規(guī)早在2020年12月即向社會公開征求意見,本次正式發(fā)布并將于2021年6月27日起施行。銷售新規(guī)的出臺,將會對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生一定影響,具體分析如下:

    1、明確界定理財產(chǎn)品銷售行為

    銷售新規(guī)規(guī)定,“以展示、介紹、比較單只或多只理財產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購、申購、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財產(chǎn)品?!睂儆诶碡敭a(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動情形之一。

    那么,如果不是合法的理財產(chǎn)品代銷機構(gòu),即便借助其網(wǎng)站展示產(chǎn)品的部分特征信息,亦為禁止的行為。這將限制某些理財子公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺引流的渠道。

    2、明確理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)范圍

    銷售新規(guī)規(guī)定,“理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)包括銷售本公司發(fā)行理財產(chǎn)品的理財公司和代理銷售機構(gòu)。代理銷售機構(gòu)現(xiàn)階段為其他理財公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。”同時,銷售新規(guī)還規(guī)定“未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可,任何非金融機構(gòu)和個人不得代理銷售理財產(chǎn)品?!?/p>

    其實,筆者認(rèn)為此處規(guī)定給人以想象空間,首先銷售機構(gòu)明確為理財公司及吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但,未經(jīng)許可,非金融機構(gòu)不得代理銷售理財產(chǎn)品。是否意味著,經(jīng)過許可,理財產(chǎn)品代理銷售機構(gòu)外的其他金融機構(gòu)也可以銷售理財產(chǎn)品。

    3、進(jìn)一步規(guī)范業(yè)績展示

    銷售新規(guī)規(guī)定,禁止單獨或突出使用絕對數(shù)值、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績比較基準(zhǔn),防止變相宣傳預(yù)期收益率,更好促進(jìn)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型,推進(jìn)打破剛兌預(yù)期。這將對現(xiàn)有的業(yè)績展示方式造成影響。這種影響在短期內(nèi)可能是不利于理財產(chǎn)品銷售的,但長期來看,也是凈值轉(zhuǎn)型的必然要求。

    4、理財產(chǎn)品銷售的高度標(biāo)識性

    銷售新規(guī)規(guī)定,“理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)不得以理財名義或使用“理財”字樣開展其他金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動?!比绻蔷W(wǎng)點銷售,理財產(chǎn)品銷售須在有明顯標(biāo)識的理財銷售專區(qū)進(jìn)行。

    一直以來,理財是一個較為寬泛的概念,基金投資等,都可以被稱為廣義的理財,甚至某些銀行將基金等產(chǎn)品也列入理財產(chǎn)品大類之下,自此新規(guī)出臺后,此類行為將被禁止。此外,對于網(wǎng)點銷售,各機構(gòu)還需要設(shè)立專門針對理財產(chǎn)品的銷售專區(qū)。

    5、對代理銷售協(xié)議的內(nèi)容進(jìn)行強制規(guī)定

    銷售新規(guī)第十一條對理財產(chǎn)品代理銷售協(xié)議的內(nèi)容進(jìn)行了強制要求,即至少要包括某些列示的特定內(nèi)容。

    目前實踐中,理財產(chǎn)品代理銷售協(xié)議的約定不夠明細(xì),后續(xù)整改期內(nèi),相關(guān)協(xié)議將需要重新擬定簽署。另外,代理銷售協(xié)議的簽署主體強制為代理銷售機構(gòu)總部與理財公司,代理銷售合作協(xié)議需要公告并向監(jiān)管報備。

    6、理財產(chǎn)品的銷售管理將須強化

    根據(jù)銷售新規(guī)的要求,代理銷售機構(gòu)需要對擬銷售的理財產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)行盡職調(diào)查及名單管理。理財公司需要對代理銷售機構(gòu)進(jìn)行盡職管理,包括名單管理、定期評估、調(diào)閱錄音錄像資料等。

    據(jù)此規(guī)定,這就要求理財公司及代理銷售機構(gòu)均須對理財產(chǎn)品的銷售建立更為細(xì)致的管理制度,部分事項還需上升到董事會、高管層,各個機構(gòu)均須盡職履行管理職責(zé),并接受監(jiān)管的檢查。

    7、向特定對象銷售的產(chǎn)品須單獨出具合規(guī)意見

    銷售新規(guī)規(guī)定,“理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對擬向特定對象銷售的理財產(chǎn)品實施專門的盡職調(diào)查和風(fēng)險評估,充分了解擬銷售產(chǎn)品的投資方向、策略、風(fēng)險以及投資者適當(dāng)性要求等,出具專項合規(guī)意見并留存?zhèn)洳?。”即,向特定對象銷售的產(chǎn)品,不只是要經(jīng)過合規(guī)審閱,還需要合規(guī)專門出具專項意見備查。

    8、明確理財產(chǎn)品的起始銷售時間限制

    銷售新規(guī)不得有的情形包括“在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進(jìn)行登記并獲得登記編碼前,辦理理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù),發(fā)布理財產(chǎn)品宣傳推介材料?!奔丛谌〉玫燃壘幋a前,不開展該產(chǎn)品的銷售,這將遏制產(chǎn)品設(shè)計階段的市場預(yù)熱等行為。

    9、理財產(chǎn)品銷售需要進(jìn)行雙重評級

    銷售新規(guī)規(guī)定,理財公司應(yīng)當(dāng)對本公司發(fā)行的理財產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品評級,代理銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)的方式和方法,獨立、審慎地對代理銷售的理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售評級,銷售評級與理財公司產(chǎn)品評級結(jié)果不一致的,代理銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用對應(yīng)較高風(fēng)險等級的評級結(jié)果并予以披露。

    當(dāng)前,理財產(chǎn)品只有一個產(chǎn)品評級,該評級由理財產(chǎn)品管理人給出。未來,理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)需要給出銷售評級,而且該評級可以與產(chǎn)品評級不一致,并按孰高進(jìn)行評級披露。

    10、對理財產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行了規(guī)定

    銷售新規(guī)對銷售人員的任職資格進(jìn)行了規(guī)定,同時要求銷售人員需要進(jìn)行上崗資格認(rèn)定,且明確了需要持續(xù)學(xué)習(xí)的時間要求。

    需要注意的是,理財銷售人員需要與理財銷售機構(gòu)訂立勞動合同,對于勞務(wù)派遣等員工,將不得開展理財產(chǎn)品的銷售。而且,理財產(chǎn)品銷售人員比較廣泛,包括了從事銷售行為的人員,比如,當(dāng)前流行的直播,在直播間提供投資建議的投資人員,均應(yīng)認(rèn)定為理財產(chǎn)品銷售人員范疇。

    11、明確了消費者權(quán)益保護(hù)工作的相關(guān)要求

    近年來,消費者權(quán)益保護(hù)正逐步受到監(jiān)管的重視,多家機構(gòu)因侵犯消費者權(quán)益被通報。銷售新規(guī)專章對消費者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行規(guī)范,包括在收集個人信息方面,沿襲《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》的要求,遵循正當(dāng)、必要的原則。在投訴處理方面,要求建立投訴處理制度機制,并開展定期自查等。因此,消費者權(quán)益保護(hù)工作應(yīng)當(dāng)在理財銷售過程中得到更多重視。

    不過,為推進(jìn)理財產(chǎn)品銷售行為管理的平穩(wěn)過度,監(jiān)管機構(gòu)給予了6個月的整改期。即對于新規(guī)施行前的理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動不符合新規(guī)相關(guān)要求的,理財公司與代理銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銷售新規(guī)施行之日起6個月內(nèi)完成整改。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產(chǎn)界立場。

    題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“法園金融法律研究”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 理財銷售新規(guī)出臺后,這些重點事項需要關(guān)注

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      蔣陽兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨立董事資格,深圳市法學(xué)會破產(chǎn)法研究會理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會個人破產(chǎn)委員會秘書長,深圳律師協(xié)會破產(chǎn)清算專業(yè)委員會委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫律師,深圳市前海國際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長期專注于商事法律風(fēng)險防范、商事爭議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國政法大學(xué)在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計,不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購項目法律盡職調(diào)查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問、金融機構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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