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    純線上稅票貸風(fēng)控初探

    零壹財(cái)經(jīng) 零壹財(cái)經(jīng)
    2022-01-05 16:35 3628 0 0
    線下小微金融業(yè)務(wù)線上化的理念與方法論,介紹了線上風(fēng)控部分、線下盡調(diào)部分線上化、額度模型。

    作者:周立烽

    來(lái)源:零壹財(cái)經(jīng)(ID:Finance_01)

    在零壹財(cái)經(jīng)發(fā)表的上篇文章《銀行小微企業(yè)信貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控轉(zhuǎn)型實(shí)踐》中,筆者提出了線下小微金融業(yè)務(wù)線上化的理念與方法論,介紹了線上風(fēng)控部分、線下盡調(diào)部分線上化、額度模型。本文接上文,詳細(xì)介紹我們對(duì)小微金融線上化模型的探索。

    在國(guó)內(nèi),大部分城商行還處于IPC階段、信貸工廠階段,泰隆銀行、臺(tái)州銀行、張家港農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行等在小微金融方面發(fā)展較為領(lǐng)先的銀行,都是信貸工廠結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控的模式。

    目前,我們正在探索應(yīng)用稅務(wù)和發(fā)票數(shù)據(jù)構(gòu)建純線上的小微金融風(fēng)控模型。本文作為學(xué)術(shù)探討,也是筆者與多家知名銀行小微風(fēng)險(xiǎn)部交流探討,形成的共識(shí)。

    一、稅票貸風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)

    稅票貸的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)有多個(gè)維度,其中包括稅務(wù)變量、發(fā)票變量、個(gè)人征信、企業(yè)征信、司法工商數(shù)據(jù)、盡調(diào)數(shù)據(jù)等等。

    1、稅務(wù)變量:根據(jù)繳款信息、納稅申報(bào)表、完稅證明,構(gòu)建了400多個(gè)《稅務(wù)變量》表,用于準(zhǔn)入策略、模型。

    2、發(fā)票變量:用插件采集。根據(jù)采購(gòu)物品、采購(gòu)金額、采購(gòu)時(shí)間、上游企業(yè);根據(jù)銷售物品、銷售單價(jià)、銷售時(shí)間、下游企業(yè)等發(fā)票信息,構(gòu)建發(fā)票變量。并構(gòu)建原料---產(chǎn)品產(chǎn)值變量、各成本產(chǎn)值比等變量。按行業(yè)細(xì)分,共有1000多個(gè)發(fā)票變量。

    3、個(gè)人征信:構(gòu)建了個(gè)人征信8000多個(gè)變量,構(gòu)建了準(zhǔn)入策略、經(jīng)營(yíng)貸模型。詳見(jiàn)《個(gè)人征信變量》。

    4、企業(yè)征信:構(gòu)建4000多個(gè)企業(yè)征信變量,構(gòu)建了準(zhǔn)入策略,以及相關(guān)額度模型的變量,詳見(jiàn)《企業(yè)征信變量》。

    5、司法工商:對(duì)接外部司法工商數(shù)據(jù)。

    6、盡調(diào)數(shù)據(jù)交叉核驗(yàn):行業(yè)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)、水電費(fèi)等進(jìn)行線上化后,采集線下盡調(diào)數(shù)據(jù)做線上化,與發(fā)票數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、電費(fèi)產(chǎn)值比等交叉線上核驗(yàn),形成審批結(jié)果。

    7、其他

    二、線上準(zhǔn)入策略

    目前大部分銀行沒(méi)有做企業(yè)征信解析做準(zhǔn)入策略,但在筆者公司都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信的線上化解析,用于準(zhǔn)入策略與模型變量。企業(yè)征信的模型變量上,主要考慮因素為:個(gè)人+企業(yè)征信總負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)敞口、杠桿率(對(duì)比行業(yè)均值)、可變現(xiàn)房產(chǎn)凈資產(chǎn)等。

    線上準(zhǔn)入策略的制定,要根據(jù)具體情況進(jìn)行松緊的調(diào)節(jié),下面舉兩個(gè)例子:

    案例一:

    某銀行稅貸利率相對(duì)較低,故準(zhǔn)入相對(duì)較嚴(yán),舉例準(zhǔn)入策略:

    申請(qǐng)條件

    1、年齡:25-65周歲

    2、借款主體:

    1)企業(yè)成立2年以上;

    2)申請(qǐng)人為法人或者企業(yè)的第一大自然人股東,(部分地區(qū),如重慶市、浙江省除寧波外地區(qū)限定申請(qǐng)人為法人);

    3)在過(guò)去18個(gè)月內(nèi)未發(fā)生法人或股東身份變更(如法人/股東變更了,可換其它符合條件的股東作為申請(qǐng)人);

    4)企業(yè)為增值稅納稅人(含一般納稅人和小規(guī)模納稅人)。

    征信要求:

    1)當(dāng)前貸款不能有逾期;

    2)查詢:近兩個(gè)月≤4次(查詢?cè)驗(yàn)椤百J款審批”或“信用卡審批”,但同一機(jī)構(gòu)查詢可記為1次);

    3)貸款不可出現(xiàn):24個(gè)月內(nèi),M1>6,M3≥1;12個(gè)月內(nèi),M2≥1;6個(gè)月內(nèi),M1≥1;

    4)貸記卡不可出現(xiàn):24個(gè)月內(nèi),M1>6,M3≥1;12個(gè)月內(nèi),M2≥1;6個(gè)月內(nèi),M1≥1;

    5)申請(qǐng)人持有三張以上有效信用卡,且信用卡總額度20萬(wàn)以上,且近半年信用卡總額度平均 使用率≥70%,不予準(zhǔn)入;

    6)不含本次申請(qǐng),允許未結(jié)清銀行弱擔(dān)保類貸款(貸款類型為:個(gè)人信用貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、 農(nóng)保貸款,擔(dān)保類型為:純信用、聯(lián)保、保證)不超過(guò)2筆;

    7)貸款五級(jí)分類狀態(tài)不可顯示為次級(jí)、可疑、損失;貸記卡、準(zhǔn)貸記卡不可為狀態(tài)為凍結(jié)、呆賬、止付;對(duì)外擔(dān)保貸款狀態(tài)顯示不可為次級(jí)、可疑、損失;不可出現(xiàn)擔(dān)保人代償、以資抵債。

    納稅要求:

    1)納稅記錄>1年,年開(kāi)票銷售額>10萬(wàn);

    2)近兩年任一年度增值稅納稅額不為0;

    3)若申請(qǐng)人為小規(guī)模納稅人,近一年出現(xiàn)0申報(bào)次數(shù)不得超過(guò)1次;

    4)若申請(qǐng)人為一般納稅人,近一年出現(xiàn)0申報(bào)的次數(shù)不超過(guò)3次;

    5)最近12個(gè)月的報(bào)稅銷售收入同比下降不超過(guò)40%;

    6)信用類負(fù)債≤近12個(gè)月收入認(rèn)定的40%(負(fù)債包括貸款和貸記卡、準(zhǔn)貸記卡,收入認(rèn)定為申請(qǐng)人企業(yè)的銷售收入,以發(fā)票數(shù)據(jù)/稅務(wù)數(shù)據(jù)為準(zhǔn));

    7)授信額度一般為近24個(gè)月增值稅累計(jì)納稅額*2+近24個(gè)月企業(yè)所得稅累計(jì)納稅額*3,且不超過(guò)近12個(gè)月報(bào)稅收入的8%。

    排他條款:

    1)同一法定代表人、同一自然人僅限申請(qǐng)一筆貸款; 

    2)同一企業(yè)僅限申請(qǐng)一筆貸款; 

    3)申請(qǐng)人在P銀行不能有未結(jié)清的小企業(yè)授信(貸貸卡和救濟(jì)類授信); 

    4)申請(qǐng)人企業(yè)在P銀行不能有信用類標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品(含生效批復(fù)、 有效額度、貸款余額);

    5)申請(qǐng)人在本次申請(qǐng)前不能有未結(jié)清的小貸公司(非銀機(jī)構(gòu))的貸款記錄, 

    6)申請(qǐng)人在本次申請(qǐng)前不能有小貸公司(非銀機(jī)構(gòu))的申請(qǐng)貸款的記錄 (不論通過(guò)與否)。

    限制行業(yè):

    1)煤炭開(kāi)采和洗選業(yè),黑色金屬礦采選業(yè),有色金屬礦采選業(yè),非金屬礦采選業(yè);

    2)皮革、毛皮、羽毛及其制品,造紙和印刷業(yè),基礎(chǔ)化學(xué)原料制造,肥料制造,農(nóng)藥制造,橡膠和塑料制品業(yè),玻璃制造,水泥制品;

    3)石油和天然氣開(kāi)采業(yè),石油加工,煉焦和核燃料加工業(yè),黑色金屬冶煉和壓延加工業(yè)(鐵、鋼、鐵合金),有色金屬冶煉和壓延加工業(yè),金屬制品業(yè),光伏設(shè)備及元器件制造,礦產(chǎn)品、化工產(chǎn)品批發(fā)(煤炭、石油、金屬及金屬礦、非金屬礦及制品等);

    4)房屋建筑業(yè),房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng),房地產(chǎn)中介服務(wù),金融租賃服務(wù),財(cái)務(wù)公司,網(wǎng)絡(luò)金融,典當(dāng),小貸公司,擔(dān)保服務(wù),其他未列明金融業(yè);

    5)洗浴服務(wù),理發(fā)及美容服務(wù),室內(nèi)娛樂(lè)活動(dòng),電子游藝廳娛樂(lè)活動(dòng),歌舞廳娛樂(lè)活動(dòng),游樂(lè)園,網(wǎng)吧活動(dòng)等。

    案例二:

    某民營(yíng)銀行稅貸利率在年化15%左右,準(zhǔn)入相對(duì)較松:

    申請(qǐng)人:

    1、年齡:18-65周歲

    2、企業(yè)法人

    3、3個(gè)月內(nèi)法人不能變更

    企業(yè)要求:

    1、公司成立2年,A/B/M;無(wú)評(píng)級(jí)的不行

    2、近12個(gè)月內(nèi)稅務(wù)方面不能有逾期未繳款,納稅人狀態(tài)正常;

    3、無(wú)連續(xù)6個(gè)月不納稅情況;

    4、必須有三年的財(cái)務(wù)報(bào)表信息和最新一期報(bào)表;

    5、近一年的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表所屬時(shí)間距離當(dāng)前日期不能超過(guò)6個(gè)月。

    征信要求:

    1、近12個(gè)月逾期不能有1;不能有當(dāng)前逾期;

    2、借款人不能有對(duì)外擔(dān)保;

    3、非銀行機(jī)構(gòu)查詢7天內(nèi)小于等于1次,3個(gè)月內(nèi)小于等于3次;

    4、不看負(fù)債。

    三、小微稅票貸評(píng)分子模型

    小微稅貸的主模型主要由如下幾個(gè)子模型構(gòu)成:人行征信模型、稅票模型、交叉驗(yàn)證模型、財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)模型。我們是運(yùn)用這幾個(gè)子模型,綜合后給出小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

    下面,筆者就這幾個(gè)子模型做逐一介紹:

    小企業(yè)稅票貸客群有小部分公司有企業(yè)征信,我們搭建了4000多個(gè)企業(yè)征信變量,但由于樣本量較少,很難做模型,我們主要利用企業(yè)征信解析做線上準(zhǔn)入策略,主要為逾期、對(duì)外擔(dān)保、五級(jí)分類等準(zhǔn)入策略。但我們要用企業(yè)征信上風(fēng)險(xiǎn)敞口(非低風(fēng)險(xiǎn))數(shù)據(jù),同時(shí)結(jié)合企業(yè)主個(gè)人征信,構(gòu)建還款壓力類、還款能力類、杠桿率、凈資產(chǎn)負(fù)債比等變量,主要用于額度模型。

    企業(yè)主個(gè)人征信子模型。由于小企業(yè)稅票貸額度大于商戶貸,且利率低,客群有很大不同,故稅票貸的個(gè)人征信入模變量也與商戶貸有很大差異。比如貸款金額小于1萬(wàn)元的筆數(shù)、征信查詢類變量、現(xiàn)用最近24個(gè)月貸記卡最近6個(gè)月平均使用額度與授信額度比率最大值、第一筆貸款本金等,通常情況下我們稅票貸人行征信A卡子模型KS在0.3至0.35。同時(shí)我們發(fā)現(xiàn),C端三方數(shù)據(jù),如同盾百融等,對(duì)稅票貸客群效果一般,只作為準(zhǔn)入策略較為合適。

    稅票子模型。目前市場(chǎng)用較多的是稅數(shù)據(jù)變量,但實(shí)際票效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)要好于稅數(shù)據(jù),這也是浦發(fā)銀行朋友認(rèn)同的,他們?cè)诙惼辟J領(lǐng)域風(fēng)控基本是第一。首先,我們不分行業(yè),建立了稅變量400多個(gè),插件授權(quán)獲取銷項(xiàng)票變量300多個(gè),針對(duì)四川、廣東、浙江、上海、云南等可以授權(quán)獲取H5國(guó)稅進(jìn)項(xiàng)發(fā)票,我們開(kāi)發(fā)進(jìn)銷項(xiàng)變量1000多個(gè)。其次,我們針對(duì)有進(jìn)銷項(xiàng)的地區(qū),按行業(yè)、產(chǎn)品建立更加細(xì)分的發(fā)票變量,比如某產(chǎn)品的原料采購(gòu)構(gòu)成。主要入模變量為滯納金、增長(zhǎng)率、重合比率、下游客戶層次等變量。

    線上化交叉檢驗(yàn)?zāi)P?。我們針?duì)客戶經(jīng)理盡調(diào)數(shù)據(jù),做線上化交叉檢驗(yàn),對(duì)于不合格的財(cái)務(wù)報(bào)表,需要退回重新盡調(diào)。這里面主要實(shí)現(xiàn)方法,大家可以自己思考。

    財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)模型。確定財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基本真實(shí)前提下,我們按行業(yè)建立PD小企業(yè)模型。但財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)雖然經(jīng)過(guò)交叉驗(yàn)證,但也不能確保完全準(zhǔn)確,且財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)模型主要為專家經(jīng)驗(yàn)建立,故財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)模型是作為額度模型的其中一個(gè)變量。建財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)模型,需要銀行結(jié)合當(dāng)?shù)刈陨砬闆r,地區(qū)間有差異。

    四、貸中風(fēng)險(xiǎn)管理

    貸前準(zhǔn)入之外,在貸中也可以對(duì)純線上的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控,從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以區(qū)分。

    (一)貸中風(fēng)險(xiǎn)管理分類

    1、動(dòng)支階段風(fēng)險(xiǎn)管理:動(dòng)支審批管理。

    2、存量客戶風(fēng)險(xiǎn)管理:高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理(單獨(dú)策略)、額度管理、定價(jià)管理、期限管理、還款方式管理。

    (二)、動(dòng)支風(fēng)險(xiǎn)管理

    新客流程:注冊(cè)—完件—授信—?jiǎng)又?。三個(gè)關(guān)鍵變量:動(dòng)支模型評(píng)分、動(dòng)支天數(shù)、動(dòng)支率。

    通過(guò)動(dòng)支分析,我們發(fā)現(xiàn)在授信第15天后動(dòng)支可達(dá)50%以上,第30天動(dòng)支可達(dá)60%以上。

    我們把未動(dòng)支、未逾期客戶定義為好客戶,去除有逾期記錄灰客戶,通過(guò)轉(zhuǎn)移矩陣(滾動(dòng)率)定義逾期N天以上為壞客戶。建立評(píng)分卡模型后,驗(yàn)證好灰壞的排序性,同時(shí)針對(duì)建模和驗(yàn)證客戶我們做動(dòng)支分析。我們做貸中動(dòng)支策略,首先是對(duì)動(dòng)支評(píng)分、動(dòng)支率、動(dòng)支天數(shù)的觀察定策略。舉例:

    分析:

    定義第1天至第20天評(píng)分-動(dòng)支率預(yù)警規(guī)則:

    所以我們對(duì)稅票貸新客授信后每天監(jiān)控申請(qǐng)動(dòng)支率,根據(jù)申請(qǐng)動(dòng)支率、主模型評(píng)分做實(shí)時(shí)額度更改策略。同時(shí)對(duì)于降額客戶,可根據(jù)半年后征信情況重新評(píng)分,做提額。

    針對(duì)存量客戶的貸中風(fēng)險(xiǎn)管理,模塊較多,下次繼續(xù)展開(kāi)。

    五、額度模型與貸后管理

    額度模型構(gòu)建方法較為機(jī)密,本文不做論述,有興趣的朋友可以加入稅票貸風(fēng)控交流群一起來(lái)探討。貸后管理基本可以每三個(gè)月查詢稅票數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù),做貸后策略監(jiān)控、貸后模型監(jiān)控。

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

    題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“零壹財(cái)經(jīng)”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 純線上稅票貸風(fēng)控初探

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      蔣陽(yáng)兵

      蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

    • 劉韜
      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)?;鸸芾碛邢薰尽? 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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      大隊(duì)長(zhǎng)金融,讀懂金融監(jiān)管。微信號(hào): captain_financial

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