落英財局 02
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作者：阿南
來源：落英財局（ID：lycaiju）
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大家好，我是小甜甜阿南，這周第二次代班啦～
最近資本市場不太平，錘教培，錘游戲，錘地產(chǎn)、錘996……
我，當然也不知道……
畢竟不降低育而成本，怎么能讓年輕人心甘情愿生孩子呢？
今天我們不聊生育問題，聊聊跟我們密切相關(guān)的養(yǎng)老問題。
提到養(yǎng)老，我們面前的第一個問題是：
我們到底有多少養(yǎng)老金？真的不夠用了嗎？
眾所周知，社科院有個影響力很大的報告《中國養(yǎng)老金精算報告2019~2050》，里面直接得出一個結(jié)論：
很多寶寶看到這個數(shù)據(jù)，是不是內(nèi)心慌得一逼？
1994年，世界銀行提出了養(yǎng)老金“三大支柱”概念：
第二支柱是職工額外繳費形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企業(yè)年金，也就是俗稱的“六險二金”里的第二金。
國家的基本養(yǎng)老保險覆蓋面最廣，理論上追求覆蓋全體國民。
所以，當一個國家的年輕人越來越少，老年人越來越多，養(yǎng)老保險的收入增速就會下降，而支出增速提升。
第七次人口普查的數(shù)據(jù)也顯示，我國60歲以上人口已達2.64億人，占比達18.7%。65歲以上人口近1.91億，占比達13.5%。
60歲以上和65歲以上占總?cè)丝诒?，比?010年，分別提高了5.44和4.63個百分點。
2020年底累計余額約5.81萬億，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險有約4.83萬億。
不過平均一下，2020年底國家基本養(yǎng)老金參保人數(shù)9.99億，人均也就能分到5800元的樣子。
養(yǎng)老金的第二支柱，是年金。
它的問題是，覆蓋的人群太少了。
而參加企業(yè)年金的職工呢，也只有2718萬人。
放到全國14億人的盤子里，享受這一福利的，只有2.5%。
養(yǎng)老金的第三支柱，就是個人投資了。用大白話說就是，自己給自己養(yǎng)老。
所以我國養(yǎng)老金當前的現(xiàn)狀是什么？
特別是在農(nóng)村地區(qū)，每個月一兩百甚至幾十塊的養(yǎng)老金，能起的作用很有限。
而個人養(yǎng)老金，完全由個人負擔，目前能接受的人還不多。
但是根據(jù)歐美日經(jīng)驗，它是我們大部分人提高養(yǎng)老質(zhì)量的必經(jīng)之路。
這點就不必再重復(fù)了，除非大幅提高養(yǎng)老金繳納標準，否則基礎(chǔ)養(yǎng)老金余額將來很難出現(xiàn)下降乃至虧空。
問題是，提高繳納標準，個人經(jīng)濟壓力增大，企業(yè)負擔高企，不能輕易搞。
那么，國家的應(yīng)對策略是什么？
還有一個是早已在做，但對個體影響不太明顯的“社會保障基金”。
我們每年都可以看到新聞，說國有資本撥轉(zhuǎn)了多少錢到社會保障基金。
我們前面說，基本養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)，而且預(yù)設(shè)了現(xiàn)在交錢，將來退休了可以領(lǐng)錢，它是有償付壓力的。
總而言之，大家也不要太焦慮，不是一提到養(yǎng)老金可能虧空，就火急火燎買個商業(yè)年金險。
但對于將來養(yǎng)老問題的走向，還是要有個大致的概念，根據(jù)自己的實際情況去安排。
不管是自己積極投資理財，還是求個安全穩(wěn)健買年金，都是可以的。
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繳費方式也很靈活，每年交一筆錢，可以選3年、5年或者10年。
舉個例子，你可以每年交10萬，交5年。也可以每年交5萬，交10年。
然后，就開始領(lǐng)錢了，交的越多領(lǐng)的越多——
如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢可以繼續(xù)存著，就進入萬能賬戶二次增值。
目前萬能賬戶保底3%的利率，最新實際結(jié)算利率4.95%，比你存銀行收益高多了。
除此之外，被保人80周歲時還可以領(lǐng)取祝壽金，即所有已交保費，把你之前交的錢全部返還給你。
這點不用擔心，死亡有身故保障金，什么時候掛都不會虧本。
如果80歲后身故，可以每年領(lǐng)錢，80歲時可以領(lǐng)取祝壽金，身故時還有身故保障金。
瑞利年金保險，由年金賬戶＋萬能賬戶組成。
先來看看年金賬戶，可以領(lǐng)取兩筆錢。
第一， 生存年金。 保單第五年開始，每年領(lǐng)取20%基本保額
再來看看萬能賬戶，也就是金管家養(yǎng)老年金保險（萬能型）。
中途不急著用錢，可以將年金賬戶每年領(lǐng)取的20%基本保額，轉(zhuǎn)入萬能賬戶生息。
怎么理解呢？
不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實際結(jié)算利率4.95%，以后也可能更高。
從35歲開始，老王每年領(lǐng)取20%基本保額，也就是15540元，一直領(lǐng)到身故。
如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢會進入萬能賬戶二次增值，最低能拿到3%的復(fù)利。
老王80歲時，可領(lǐng)取所有的已交保費，也就是50萬元，之后每年繼續(xù)領(lǐng)取15540元。
那么有人問了，萬一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？
我把老王每個年齡段能領(lǐng)的錢，做了一張圖，大家可以瞅瞅。
我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬，5年一共交了50萬。
生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142萬
也就是交50萬，可以領(lǐng)142萬，本金翻了快3倍。
生存年金15540元*56年年+祝壽金50萬+身故保障金50萬=187萬
所以說嘛，年金險的特點，就是活的越久領(lǐng)的越久。
很多寶寶估計會納悶，上面說的收益，也不算高啊。
確實，因為還沒有算上萬能賬戶??！
不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實際結(jié)算利率4.95%，以后也可能更高。
如果老王90歲去世，把錢放到萬能賬戶，達到低檔收益能領(lǐng)取331萬，達到中檔收益能領(lǐng)取494萬！
因為萬能賬戶很難達到高檔收益，我就不計算了，不忽悠大家。
不同年齡投保，最終收益也不同的，具體可以咨詢助理阿南測算下。
之前很多優(yōu)秀的年金險陸續(xù)下架了，連瑞麗年金保險這樣的好產(chǎn)品，也將于9月28號全網(wǎng)下架…….
最后的投保機會，還剩一個多月了，且買且珍惜吧。
可以給孩子當作教育金，可以給自己當作養(yǎng)老金，也可以單純儲蓄一筆錢。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。
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