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《擔(dān)保法解釋》第八條:主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián):贤瑹o(wú)效,擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的,擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任;擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。齊精智律師提示金融機(jī)構(gòu)按正常手續(xù)放貸,借款人被認(rèn)定騙取貸款罪,不影響借款合同效力,擔(dān)保人仍要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
本文不惴淺陋,分析如下:
一、銀行按正常手續(xù)放貸,借款人被認(rèn)定騙取貸款罪,未被銀行撤銷的借款合同有效。
裁判要旨:雖然借款人為了在銀行申請(qǐng)貸款,提供虛假材料,并最終騙取了銀行貸款,然而只要銀行在與借款人簽訂借款合同時(shí),是按照銀行正常的放貸手續(xù)辦理,且并無(wú)證據(jù)證明銀行工作人員參與騙取貸款不法行為的,貸款合同有效,并且銀行作為被欺詐方享有撤銷權(quán)。
案件來(lái)源:(2017)魯民終221號(hào)。
二、騙取貸款構(gòu)成犯罪,不必然導(dǎo)致借款擔(dān)保合同無(wú)效。
裁判要旨:借款人騙取貸款構(gòu)成犯罪,但無(wú)證據(jù)證明發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)參與借款人騙貸等不法行為,在金融機(jī)構(gòu)未主張撤銷權(quán)的情況下,應(yīng)認(rèn)定借款擔(dān)保合同有效,擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
案件來(lái)源:最高人民法院(2013)民二終字第136號(hào)“某銀行與某運(yùn)輸公司等借款合同糾紛案”。
三、銀行人員收受借款人賄賂后違法放貸,無(wú)過(guò)錯(cuò)擔(dān)保人應(yīng)免責(zé)。
裁判要旨:該《借款合同》的形成過(guò)程中,銀行工作人員存在收受借款人賄賂后違法放貸的犯罪行為,借貸雙方明顯以合法形式掩蓋非法目的,侵犯了國(guó)家的金融制度,構(gòu)成犯罪,依據(jù)《合同法》第五十二條第(三)項(xiàng)的規(guī)定關(guān)于“以合法形式掩蓋非法目的”的規(guī)定《借款合同》應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。沒(méi)有證明擔(dān)保人參與了犯罪或者對(duì)該犯罪行為知情并仍然提供抵押擔(dān)保的情況下,要求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任沒(méi)有法律依據(jù)。
案件來(lái)源:(2013)民二終字第51號(hào)。
四、舊貸系貸款犯罪,新貸償還舊貸是犯罪的延續(xù),新貸擔(dān)保人應(yīng)免責(zé)。
裁判要旨:借款人的“舊貸”行為構(gòu)成票據(jù)詐騙罪,又在銀行“新貸”用于償還“舊貸”,該“新貸”行為是票據(jù)詐騙犯罪行為的延續(xù),目的是通過(guò)一個(gè)新的合法借貸形式來(lái)掩蓋借款人的票據(jù)詐騙犯罪行為,將不能償還詐騙款項(xiàng)的不利后果轉(zhuǎn)嫁給債務(wù)人之外的擔(dān)保人,故“新貸合同“無(wú)效,擔(dān)保合同亦無(wú)效。
案件來(lái)源:(2013)民申字第235號(hào)。
五、金融機(jī)構(gòu)員工協(xié)助借款人騙貸,保證人不必然免責(zé)!
裁判要旨:本院認(rèn)為,宗志文向鹽業(yè)小貸公司貸款雖構(gòu)成騙取貸款罪,但騙取貸款行為構(gòu)成犯罪并不必然導(dǎo)致借款合同無(wú)效,借款合同及保證合同的效力應(yīng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條規(guī)定予以認(rèn)定。
案件來(lái)源:(2018)最高法民申26號(hào)。
六、借款人騙貸、經(jīng)辦人違法放貸,雖無(wú)合意借款合同也無(wú)效。
裁判要旨:金達(dá)公司以“簽訂《借款合同》”這一合法形式,掩蓋其“騙取銀行貸款”之非法目的。楊某的行為屬于發(fā)展農(nóng)村銀行的職務(wù)行為,在楊某已經(jīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的情況下,足可認(rèn)定發(fā)展農(nóng)村銀行在案涉貸款合同簽訂和履行過(guò)程中存在明顯過(guò)錯(cuò),并因此導(dǎo)致金達(dá)公司在采取多種違法行為之后以“簽訂《借款合同》”之合法形式進(jìn)而掩蓋“騙取銀行貸款”的非法目的得以實(shí)現(xiàn)。故案涉《借款合同》無(wú)效。案涉《保證合同》和《抵押合同》為從合同,應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。
案件來(lái)源:(2018)最高法民申61號(hào)。
綜上,銀行人員收受借款人賄賂后違法放貸導(dǎo)致貸款合同無(wú)效后,擔(dān)保人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的,擔(dān)保人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
齊精智律師,陜西明樂(lè)事務(wù)所高級(jí)合伙人,北大法學(xué)院北大法寶學(xué)堂特約講師,公司股權(quán)、借貸擔(dān)保、房產(chǎn)土地、合同糾紛專業(yè)律師。
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