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    非銀行主體也能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人

    齊精智 齊精智
    2021-04-17 22:26 2746 0 0
    當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí),貸款銀行有權(quán)在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔(dān)保方式。

    作者:齊精智律師

    保證金銀行賬戶質(zhì)押是指借款人將金錢交存于其在銀行開(kāi)立的專用賬戶,并承諾以該賬戶中的款項(xiàng)作為償還借款的保證。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí),貸款銀行有權(quán)在保證金專用賬戶中直接扣劃保證金用于償還貸款的擔(dān)保方式。保證金賬戶擔(dān)保這一擔(dān)保類型,在銀行業(yè)務(wù)中雖然早已是一種常規(guī)業(yè)務(wù)。齊精智律師提示非銀行主體也能作為銀行賬戶保證金質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

    本文不追淺陋,分析如下:

    一、法律并未規(guī)定只有銀行才能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

    最高人民法院于2020年12月31日頒布了《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》(“《擔(dān)保制度解釋》”),其中第七十條設(shè)定有關(guān)金錢質(zhì)押制度的規(guī)定:

    “債務(wù)人或者第三人為擔(dān)保債務(wù)的履行,設(shè)立專門的保證金賬戶并由債權(quán)人實(shí)際控制,或者將其資金存入債權(quán)人設(shè)立的保證金賬戶,債權(quán)人主張就賬戶內(nèi)的款項(xiàng)優(yōu)先受償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。當(dāng)事人以保證金賬戶內(nèi)的款項(xiàng)浮動(dòng)為由,主張實(shí)際控制該賬戶的債權(quán)人對(duì)賬戶內(nèi)的款項(xiàng)不享有優(yōu)先受償權(quán)的,人民法院不予支持。

    在銀行賬戶下設(shè)立的保證金分戶,參照前款規(guī)定處理。

    當(dāng)事人約定的保證金并非為擔(dān)保債務(wù)的履行設(shè)立,或者不符合前兩款規(guī)定的情形,債權(quán)人主張就保證金優(yōu)先受償?shù)?,人民法院不予支持,但是不影響?dāng)事人依照法律的規(guī)定或者按照當(dāng)事人的約定主張權(quán)利。”

    二、非銀行主體也能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

    裁判要旨:首先,貨幣作為一般等價(jià)物具有流通的功能,一般實(shí)行占有貨幣即取得貨幣所有權(quán)的原則。相應(yīng)地,金錢質(zhì)押區(qū)分于普通動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押之處就在于,金錢需特定化即完成從種類物向特定物的轉(zhuǎn)化后才可作為質(zhì)押的標(biāo)的。債務(wù)人或者第三人將金錢以保證金等形式特定化可以通過(guò)開(kāi)立特定賬戶方式進(jìn)行。該賬戶應(yīng)區(qū)別于出質(zhì)人的一般結(jié)算賬戶,使該賬戶資金成為一種獨(dú)立的存在,避免特定數(shù)額的金錢因“占有即所有”的特征混同于質(zhì)權(quán)人或出質(zhì)人的一般財(cái)產(chǎn)。

    本案中,《監(jiān)管協(xié)議》簽訂后,中德西拉子公司依約在華西銀行成都分行處開(kāi)立賬號(hào)為1701130000001653的賬戶,并轉(zhuǎn)入總計(jì)人民幣25000萬(wàn)元的資金。故中德西拉子公司已經(jīng)按照協(xié)議約定為金錢質(zhì)押開(kāi)立了特定的監(jiān)管賬戶?!侗O(jiān)管協(xié)議》約定,進(jìn)入監(jiān)管賬戶的全部資金將進(jìn)行封閉管理,應(yīng)當(dāng)并且僅能用于經(jīng)長(zhǎng)城控股公司同意的資金用途。在實(shí)際運(yùn)作中,賬戶資金亦未被中德西拉子公司支配用于與其所擔(dān)保貸款無(wú)關(guān)的其他業(yè)務(wù)結(jié)算,且未與中德西拉子公司的其他資金混同,符合擔(dān)保法司法解釋關(guān)于金錢質(zhì)押權(quán)設(shè)立對(duì)于金錢特定化的要求。其次,中德西拉子公司主張《監(jiān)管協(xié)議》并未約定長(zhǎng)城控股公司有權(quán)扣劃監(jiān)管賬戶內(nèi)資金以清償債務(wù),長(zhǎng)城控股公司沒(méi)有實(shí)際控制和使用該賬戶。鑒于占有是指對(duì)物進(jìn)行控制和管理的事實(shí)狀態(tài),質(zhì)押權(quán)人能否直接扣劃賬戶內(nèi)資金并非判斷轉(zhuǎn)移占有的唯一標(biāo)準(zhǔn)。本案中,1701130000001653賬戶由中德西拉子公司開(kāi)立,其對(duì)該賬戶本應(yīng)享有自由支取的權(quán)利。但案涉《監(jiān)管協(xié)議》約定,監(jiān)管賬戶不得開(kāi)立除網(wǎng)上銀行以外的其他所有電子支付功能,也不得購(gòu)買任何憑證(含轉(zhuǎn)賬憑證)。監(jiān)管賬戶唯一支付密碼器由長(zhǎng)城控股公司保管。監(jiān)管賬戶設(shè)有電子銀行操作人員、復(fù)核人員以及聯(lián)系人,以上人員均由長(zhǎng)城控股公司同意的人士擔(dān)任。持有密碼的電子銀行操作人員、復(fù)核人員使用網(wǎng)上銀行U盾通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),須憑長(zhǎng)城控股公司出具的書(shū)面劃款同意函方能操作。華西銀行成都分行亦承諾按照協(xié)議約定的方式協(xié)助長(zhǎng)城控股公司、中德西拉子公司完成資金的劃轉(zhuǎn)。據(jù)此,可以認(rèn)定長(zhǎng)城控股公司作為債權(quán)人取得了案涉監(jiān)管賬戶的控制權(quán),實(shí)際控制和管理該賬戶,此種控制權(quán)的取得符合出質(zhì)金錢移交質(zhì)押權(quán)人占有的要求。再次,在金錢存入保證金賬戶并移交債權(quán)人占有的情況下,相關(guān)法律、司法解釋并未對(duì)金錢轉(zhuǎn)移占有的可識(shí)別性作出特別要求。中德西拉子公司關(guān)于案涉監(jiān)管賬戶作為一般存款賬戶,并未起到對(duì)外公示的標(biāo)識(shí)作用的主張,依據(jù)不足。

    案件來(lái)源:《成都中德西拉子環(huán)??萍加邢薰?、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)(國(guó)際)控股有限公司股權(quán)質(zhì)權(quán)糾紛二審案》【(2020)最高法民終1101號(hào)】

    綜上,非銀行主體也能作為保證金銀行賬戶質(zhì)押的擔(dān)保權(quán)人。

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

    題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“齊精智”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    齊精智

    齊精智律師,金融、合同、公司糾紛專業(yè)律師,北大法學(xué)院北大法寶學(xué)堂特約講師,微信號(hào)qijingzhi009。

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      蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

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      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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