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    為什么銀行打折轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)?

    不良掘金蛙 不良掘金蛙
    2021-05-19 14:05 4110 0 0
    首先什么是不良資產(chǎn)?其實(shí)是一個(gè)比較泛化的概念,它主要包括但不限于銀行不良資產(chǎn)、政府不良資產(chǎn)、各機(jī)構(gòu)/企業(yè)事業(yè)資金的不良資產(chǎn)等等。

    作者:不良掘金蛙

    來(lái)源:不良掘金蛙(ID:buliangjuejinwa002)

    首先什么是不良資產(chǎn)?其實(shí)是一個(gè)比較泛化的概念,它主要包括但不限于銀行不良資產(chǎn)、政府不良資產(chǎn)、各機(jī)構(gòu)/企業(yè)事業(yè)資金的不良資產(chǎn)等等。

    通常我們講的不良資產(chǎn)是狹義上的,一般是指金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn),更多的是銀行的不良債權(quán)。1998年以后我們國(guó)家將資產(chǎn)進(jìn)行“五級(jí)分類”,分別是正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。而后三類次級(jí)、可疑、損失就是銀行的不良資產(chǎn)。但其實(shí)五級(jí)分類中賬面風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏差最大的是關(guān)注類。

    銀行處置不良資產(chǎn)的手段也有很多,比如證券化、轉(zhuǎn)讓、核銷、債轉(zhuǎn)股、清收等等。當(dāng)然也有一些其他的方法,咱就不在這說(shuō)了,央媽和銀保爸爸威武!在這些處置方法中最有效或者說(shuō)最見(jiàn)效的就是轉(zhuǎn)讓,其次是證券化。關(guān)于一級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓的故事,以后有時(shí)間我在叨叨給大家聽(tīng)。

    銀行自己本身是有處置部門的,叫資產(chǎn)保全部(也有叫風(fēng)險(xiǎn)部門或者其他名字的)它的目的在于維護(hù)資產(chǎn)安全、防止資產(chǎn)流失。一旦銀行發(fā)生不良,資產(chǎn)保全部要根據(jù)具體情況進(jìn)行清收、訴訟、查封等措施。既然銀行有專門處置部門。

    為什么銀行的不良資產(chǎn)處置還要轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司呢?個(gè)人覺(jué)得以下幾個(gè)原因還是靠譜的。

    第一、占用流動(dòng)資金,按照監(jiān)管規(guī)定銀行要對(duì)不同“五級(jí)分類”的貸款提取準(zhǔn)備金的,從關(guān)注到損失越來(lái)越高,直到提取貸款本金的100%。簡(jiǎn)單來(lái)講你一個(gè)沒(méi)點(diǎn),銀行還得搭一個(gè)。借給您100塊錢,一毛利息沒(méi)收回,還得搭100進(jìn)去。一旦轉(zhuǎn)讓雖然損失一部分本金,但釋放出來(lái)對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)備金。增加了銀行的可用資金。

    第二、盈利模式限制,銀行本身主要的盈利模式是利差或者叫息差。它的重心和政策導(dǎo)向絕大部分都是在授信放款端的,處置不良回現(xiàn)積極度就不高。同時(shí)也導(dǎo)致處置方法有很大限制,比如抵債經(jīng)營(yíng)。銀行能接的非常非常少,有的行甚至根本就不允許接物權(quán)。

    第三、處置成本過(guò)高,這里成本主要是人力成本和時(shí)間成本。本身不良資產(chǎn)近年來(lái)存量一直在增加,有興趣的可以去央媽的網(wǎng)站查一下。銀行的人手根本不可能支撐自己處置這么多的不良資產(chǎn),所以會(huì)有委外的產(chǎn)生,委托律所,委托第三方催收。再有處置周期太長(zhǎng),不如直接轉(zhuǎn)讓給持牌AMC,用“空間換時(shí)間”。而且不用承擔(dān)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn),比如即將呼之欲出的個(gè)人破產(chǎn)法,比如各種“會(huì)議”“紀(jì)要”的規(guī)定。

    第四、專業(yè)受限,銀行在其他金融活動(dòng)中是專業(yè)的,但從前三點(diǎn)也能看出來(lái),投入在不良資產(chǎn)處置的人力、物力相對(duì)于AMC來(lái)講專業(yè)度還是有差距的。

    第五、形象受限,金融業(yè)最大的資產(chǎn)其實(shí)是良好的信譽(yù),而銀行非常注重自身形象的維護(hù),直接追債。天天給債務(wù)人打電話討要欠款(你們大部分人接到的都是第三方催收公司)。不利于銀行維護(hù)樹(shù)立“良好信譽(yù),安全保障”的自身形象。

    以上就是個(gè)人總結(jié)的一些銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的原因,至于肯定會(huì)有人問(wèn),那為什么寧愿打折賣也不給債務(wù)人減免?個(gè)人覺(jué)得吧,數(shù)量太大對(duì)銀行“釋放”撥備毫無(wú)影響。再有就是一旦開(kāi)了這個(gè)口子,給張三免了,李四是不是也要免,后面會(huì)有無(wú)窮無(wú)盡的類似事件,而且最后受傷害的一定還是普通民眾,為什么呢?說(shuō)一句大咖曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的話吧,法律讓社會(huì)更自由。

    注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

    題圖來(lái)自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

    本文由“不良掘金蛙”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

    原標(biāo)題: 為什么銀行打折轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)?

    不良掘金蛙

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      蔣陽(yáng)兵,資產(chǎn)界專欄作者,北京市盈科(深圳)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,盈科粵港澳大灣區(qū)企業(yè)破產(chǎn)與重組專業(yè)委員會(huì)副主任。中山大學(xué)法律碩士,具有獨(dú)立董事資格,深圳市法學(xué)會(huì)破產(chǎn)法研究會(huì)理事,深圳市破產(chǎn)管理人協(xié)會(huì)個(gè)人破產(chǎn)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng),深圳律師協(xié)會(huì)破產(chǎn)清算專業(yè)委員會(huì)委員,深圳律協(xié)遺產(chǎn)管理人入庫(kù)律師,深圳市前海國(guó)際商事調(diào)解中心調(diào)解員,中山市國(guó)資委外部董事專家?guī)斐蓡T。長(zhǎng)期專注于商事法律風(fēng)險(xiǎn)防范、商事?tīng)?zhēng)議解決、企業(yè)破產(chǎn)與重組法律服務(wù)。聯(lián)系電話:18566691717

    • 劉韜
      劉韜

      劉韜律師,現(xiàn)為河南乾元昭義律師事務(wù)所律師。華北水利水電大學(xué)法學(xué)學(xué)士,中國(guó)政法大學(xué)在職研究生,美國(guó)注冊(cè)管理會(huì)計(jì)師(CMA)、基金從業(yè)資格、上市公司獨(dú)立董事資格。對(duì)法律具有較深領(lǐng)悟與把握。專業(yè)領(lǐng)域:公司法、合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、證券投資基金法、不良資產(chǎn)處置、私募基金管理人設(shè)立及登記備案法律業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團(tuán)、中國(guó)工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團(tuán)有限公司、鄭州高新產(chǎn)業(yè)投資基金有限公司、光大鄭州國(guó)投新產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國(guó)裕基金管理有限公司、 蘭考縣城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、鄭東新區(qū)富生小額貸款公司等企事業(yè)單位提供法律服務(wù),為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發(fā)行股票、股權(quán)并購(gòu)等提供法律服務(wù)。 為鄭州信大智慧產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金、鄭州市科技發(fā)展投資基金、鄭州澤賦北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金、河南農(nóng)投華晶先進(jìn)制造產(chǎn)業(yè)投資基金、河南高創(chuàng)正禾高新科技成果轉(zhuǎn)化投資基金、河南省國(guó)控互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金設(shè)立提供法律服務(wù)。辦理過(guò)擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、私募股權(quán)投資基金的設(shè)立、法律文書(shū)、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì),不良資產(chǎn)處置及訴訟等業(yè)務(wù)。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發(fā)行、股權(quán)并購(gòu)項(xiàng)目法律盡職調(diào)查、法律評(píng)估及法律路徑策劃工作。 專業(yè)領(lǐng)域:企事業(yè)單位法律顧問(wèn)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)糾紛、并購(gòu)法律業(yè)務(wù)、私募基金管理人設(shè)立登記及基金備案法律業(yè)務(wù)、新三板法律業(yè)務(wù)、民商事經(jīng)濟(jì)糾紛等。

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