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作者：紐可晴
來(lái)源：泓策投研手札（ID：FinanceBao）
個(gè)人征信、企業(yè)征信和資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)（外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)全覽）是信用領(lǐng)域三個(gè)主要的分支。一個(gè)完整的信用判斷，應(yīng)該是基于債務(wù)方信息、輿情、各類(lèi)數(shù)據(jù)、行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜等的全覆蓋，對(duì)其主觀(guān)意愿、客觀(guān)能力的綜合判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是個(gè)人征信、企業(yè)征信、乃至資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)，可以基于ABCD（人工智能、大數(shù)據(jù)（大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè)）、云服務(wù)、區(qū)塊鏈）的發(fā)展，從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)延伸到行為數(shù)據(jù)，從專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)、傳統(tǒng)模型延伸到新型算法，從傳統(tǒng)商業(yè)模式延伸到新型模式。
01
前海征信
深圳前海征信中心股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“前海征信”）是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下全資子公司，于2013年8月在深圳前海深港合作區(qū)注冊(cè)成立。前海征信依托中國(guó)平安集團(tuán)近30年的專(zhuān)業(yè)金融經(jīng)驗(yàn)，以海量的征信數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)在B2B市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位。
前海征信數(shù)據(jù)已覆蓋近1,500家銀行、P2P、小貸等信貸機(jī)構(gòu)的借貸行為信息，覆蓋人群數(shù)億。前海征信已研發(fā)數(shù)十款征信產(chǎn)品和服務(wù)，包括反欺詐產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)、綜合報(bào)告等四大產(chǎn)品類(lèi)型，覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。
前海征信的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品以“好信度”為代表。好信度是依據(jù)個(gè)人信用評(píng)分領(lǐng)域的多維立體納米建模方法，將傳統(tǒng)建模與機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先大數(shù)據(jù)技術(shù)深度結(jié)合，能客觀(guān)反映個(gè)人綜合信用狀況的評(píng)分。它可廣泛應(yīng)用于金融場(chǎng)景的風(fēng)控環(huán)節(jié)，包括個(gè)人信貸審批等領(lǐng)域。評(píng)分在表述上采用了全球最權(quán)威和通行的分值體系（300~850分），分?jǐn)?shù)越高說(shuō)明信用狀況越好。專(zhuān)業(yè)版在信貸分基礎(chǔ)上，另外開(kāi)放七維度，主要包括身份特征、履約能力、失信風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)偏好、行為特征、社交信用以及成長(zhǎng)潛力。
前海征信目前推出的反欺詐產(chǎn)品以好信一鑒通和欺詐度提示為代表。通過(guò)多維度交叉驗(yàn)證，挖掘并整合多維數(shù)據(jù)，智能識(shí)別，實(shí)施防控，助力欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。欺詐度提示主要是挖掘整合風(fēng)險(xiǎn)信息包括IP、手機(jī)等，應(yīng)用于申請(qǐng)欺詐、賬戶(hù)盜用、交易欺詐等領(lǐng)域。好信一鑒通則主要是各類(lèi)細(xì)分項(xiàng)目的驗(yàn)證。
02
金電聯(lián)行
金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金電聯(lián)行”）成立于2007年，是國(guó)內(nèi)一家通過(guò)利用大數(shù)據(jù)理論和云計(jì)算創(chuàng)建的客觀(guān)信用評(píng)價(jià)體系，為中小微企業(yè)提供信用融資授信、為金融機(jī)構(gòu)提供量化風(fēng)險(xiǎn)管理、為政府社會(huì)信用體系建設(shè)提供服務(wù)的新興征信企業(yè)。
金電聯(lián)行在征信理念上改變傳統(tǒng)模式對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的考量，對(duì)中小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，把毫不關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)變?yōu)楦黜?xiàng)信用指標(biāo)和信用報(bào)告，將無(wú)形的企業(yè)信用計(jì)算出來(lái)。金電聯(lián)行的業(yè)務(wù)主要可分為金融創(chuàng)新板塊和社會(huì)管理版塊兩大類(lèi)。
金融創(chuàng)新板塊包括：客觀(guān)信用融資，通過(guò)金電聯(lián)行的“客觀(guān)信用評(píng)價(jià)體系”計(jì)算企業(yè)信用指數(shù)以及對(duì)應(yīng)的貸款額度，供銀行等金融機(jī)構(gòu)作為授信的依據(jù)；貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，通過(guò)自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)模型計(jì)算分析，能夠預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)3-6個(gè)月的發(fā)展趨勢(shì)，量化風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)監(jiān)管，通過(guò)預(yù)測(cè)和預(yù)警幫助金融機(jī)構(gòu)控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。
客觀(guān)信用評(píng)價(jià)體系
社會(huì)管理版塊包括：信用體系建設(shè)，以各項(xiàng)綜合報(bào)告為基礎(chǔ)的低成本、高效率、可量化的社會(huì)管理解決方案，形成融“數(shù)據(jù)約束+制度管理”于一體的社會(huì)信用管理新機(jī)制；客觀(guān)信用實(shí)踐：包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境認(rèn)知和企業(yè)體檢優(yōu)選。對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)狀況提供認(rèn)知研究分析，建立區(qū)域性的企業(yè)健康體檢排名。主要服務(wù)對(duì)象為政府部門(mén)。
此外，金電聯(lián)行還推出一站式查詢(xún)服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)技術(shù)手段，將散落在各處的與企業(yè)、行業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)一收集，并通過(guò)數(shù)據(jù)整理、清洗、歸類(lèi)等過(guò)程，將數(shù)據(jù)格式化，通過(guò)云服務(wù)在幾秒鐘內(nèi)為社會(huì)各界提供方便快捷的企業(yè)信息查詢(xún)服務(wù)。應(yīng)用領(lǐng)域包括幫助債權(quán)投資人快速掌握企業(yè)情況、股權(quán)投資人快速掌握企業(yè)情況、了解交易對(duì)手情況、政府對(duì)企業(yè)狀況進(jìn)行了解及評(píng)測(cè)等方面。
03
數(shù)聯(lián)銘品
成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“數(shù)聯(lián)銘品”或“BBD”）成立于2013年。總部位于成都,是一家專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)解決方案提供商，是商業(yè)大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)COSR數(shù)據(jù)服務(wù)框架的制定者。
數(shù)聯(lián)銘品擁有數(shù)據(jù)整合平臺(tái)、分析應(yīng)用工具和全行業(yè)解決方案三大優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)整合平臺(tái)將技術(shù)、數(shù)據(jù)、算法融合，將不同渠道的數(shù)據(jù)整合到幫助用戶(hù)發(fā)掘有效信息的環(huán)境中。分析應(yīng)用工具是一種友好的前端應(yīng)用，讓人們能夠輕松面向海量數(shù)據(jù)提問(wèn)，并獲得清晰易懂的答案。全行業(yè)解決方案以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，提供具有產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)品化能力的大數(shù)據(jù)整體解決方案。
① 數(shù)聯(lián)銘品的技術(shù)產(chǎn)品主要是HIGGSKUNLUN和HIGGSGALAXY。
HIGGSKUNLUN將分散在各個(gè)政府機(jī)構(gòu)、登記中心、法院等多源異構(gòu)數(shù)據(jù)與金融風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行融合，產(chǎn)生一個(gè)覆蓋更全面、權(quán)重更合理、風(fēng)險(xiǎn)可量化的模型。所有這些數(shù)據(jù)進(jìn)入HIGGSKUNLUN后，轉(zhuǎn)變?yōu)榫脑O(shè)計(jì)的對(duì)象和關(guān)系，包括企業(yè)、人、事件、地點(diǎn)、時(shí)間，以及他們之間的關(guān)系。用戶(hù)通過(guò)建立在HIGGSKUNLUN平臺(tái)之上的應(yīng)用來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。用戶(hù)能夠同時(shí)搜索所有數(shù)據(jù)源、將關(guān)系可視化、驗(yàn)證假設(shè)、發(fā)掘隱藏關(guān)系、發(fā)現(xiàn)隱藏的模式，并將這些洞察分享給同事。通過(guò)打通用戶(hù)與數(shù)據(jù)，HIGGSKUNLUN可以全面提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力。
HIGGSGALAXY集成了多源數(shù)據(jù)，并且將這些低價(jià)值密度信息匯集到了統(tǒng)一的量化分析環(huán)境中。在豐富的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)和運(yùn)算庫(kù)的支撐下，通過(guò)建立和運(yùn)行計(jì)算模型，分析師們對(duì)于數(shù)據(jù)的理解能夠更加深刻。IGGSGALAXY交互式用戶(hù)界面具備豐富的可視化形式，包括各種表格、散點(diǎn)圖和圖表。分析師們可以調(diào)整邏輯并驗(yàn)證新的假設(shè)。利用HIGGSGALAXY，分析師可以通過(guò)回顧分析以更新他們的先驗(yàn)判斷，提出新問(wèn)題來(lái)為結(jié)論提供新的佐證。通過(guò)這樣的運(yùn)作機(jī)制，企業(yè)將變得更加智慧，良性循環(huán)、周而復(fù)始。HIGGSGALAXY適用于跟蹤和分析保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)軌跡數(shù)據(jù)和金融交易模式數(shù)據(jù)。
② 數(shù)聯(lián)銘品的可提供的服務(wù)和產(chǎn)品主要有以下五類(lèi)。
HIGGSCredit（動(dòng)態(tài)盡職調(diào)查）：浩格云信搜索平臺(tái)使用大量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，建立企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)庫(kù)；可查詢(xún)內(nèi)容有企業(yè)關(guān)系圖譜、企業(yè)DNA、KPI分析和訴訟信息等。該產(chǎn)品通過(guò)前期無(wú)償試用推廣，該平臺(tái)已為眾多券商、律所、會(huì)所、銀行等機(jī)構(gòu)服務(wù)。
BBDFinance（金融服務(wù)線(xiàn)）包括：資本市場(chǎng)服務(wù)，債券市場(chǎng)的定價(jià)系統(tǒng)，和對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資組合管理系統(tǒng)和工具產(chǎn)品；支持資本市場(chǎng)債券的證券化產(chǎn)品的系統(tǒng)和工具產(chǎn)品，提供支持財(cái)富管理服務(wù)等方面的產(chǎn)品服務(wù)等；信用市場(chǎng)服務(wù)，產(chǎn)品包括企業(yè)信用征信、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和對(duì)應(yīng)的支持業(yè)界的信用金融市場(chǎng)服務(wù)（包含信用貸款，信用衍生品等定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等）；大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)，目前主要是支持浩格云信企業(yè)全息畫(huà)像引擎的DNA刻畫(huà)和提升、支持金融衍生品定價(jià)建設(shè)和開(kāi)發(fā)兩方面。
BBDIndex包括財(cái)智BBD新經(jīng)濟(jì)指數(shù)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間研究，公司制作出為中國(guó)未來(lái)的快速增長(zhǎng)行業(yè)提供晴雨表的財(cái)智BBD新經(jīng)濟(jì)指數(shù)；行業(yè)指數(shù)、區(qū)域行業(yè)咨詢(xún)分析，通過(guò)各行業(yè)數(shù)據(jù)采集，并與相關(guān)行業(yè)龍頭或區(qū)域企事業(yè)單位合作，發(fā)布行業(yè)指數(shù)或區(qū)域指數(shù)。
BBDAnit-fraud（反欺詐）：反欺詐部門(mén)成立以來(lái)已經(jīng)推出了三大平臺(tái)：大數(shù)據(jù)金融預(yù)警平臺(tái)，“普惠法治”智能平臺(tái)（法律大數(shù)據(jù)）和企業(yè)金融信息預(yù)警平臺(tái)（異常交易、反洗錢(qián)）。
BBDInnovation（金融主線(xiàn)及以外創(chuàng)新定制業(yè)務(wù)）：從基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)到金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)到創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品平臺(tái)到復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)定制需求，為不同的客戶(hù)及需求，提供最優(yōu)的解決方案。
注：文章為作者獨(dú)立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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原標(biāo)題： 征信業(yè)深度系列四：商業(yè)模式探究國(guó)內(nèi)篇
